Credit History et Credit Score: Comment ca Marche

Credit Score and Credit History: How it Works

Mon billet sur la négociation d 'un nouveau taux d’intérêt a amené de bonnes questions sur ce qu'est le Crédit Score. C'est un système qui régit tout les crédits aux USA et a moins de mettre des sous de cote et de payer cash, la majorité des gens sont obliges de jouer le jeu.


Le crédit score est un chiffre appointe via le système FICO. Ce chiffre représente votre solvabilité et toute compagnie qui prête des sous va le regarder afin de savoir si vous allez payer votre prêt ou pas. En fonction de votre score de crédit vous aurez des offres de taux d’intérêt différents. Les agences de prêt regarde aussi bien sur vos revenus.

Comment ce calcule le crédit score?
35% de l’évaluation est basé sur l'historique de vos paiements. Les compagnies qui gèrent votre crédit regarde si il y a eu des non-paiements, paiements en retard, banqueroute, prise de possession de vos biens, etc. Plus il y en a, plus c'est récent et plus le cas est grave plus ça vous coute des points.

30% est basé sur les dettes.
-Les dettes de cartes de crédit ou autre crédit a l'achat: ils regarde en particulier la relation entre le nombre de dollars emprunte vs. le plafond maximum d'emprunt défini par vos cartes. C'est l'une des raisons pour laquelle ils est souvent recommandé de ne pas annuler une carte de crédit, même entièrement remboursée, car ça réduit votre plafond total.
-Les dettes fixes: emprunts pour maison, voiture etc. Ces dettes sont bien moins importantes pour votre score car elles sont garanties par les biens en question, de plus les paiements sont fixes et négociées a l'avance et moins risque.

 15% est basé sur l'age de votre historique: plus ça fait longtemps que vous avez du crédit, plus vous êtes considéré comme stable. Mais il regarde aussi l'age des crédits individuels, donc en gros avez vous votre carte de crédit depuis longtemps.

10% est basé sur la variété des prêts: c'est mieux d'avoir plusieurs types de crédits comme les cartes de crédit, un crédit chez un commerçant, un crédit auto, un crédit voiture, etc.


10% viens des interrogations du score, donc souvent de la demande d'un nouveau crédit. Une demande faite par vous même, votre assurance ou autre n'aura pas d'impact. Par contre une demande de nouveau crédit peut. Ce n'est pas toujours le cas, mais du point de vu des préteurs, plusieurs requête faites durant une certaine période peuvent être un signe de problèmes financiers.

Quand on est immigrant et qu'on arrive aux USA, on a aucun historique de crédit. Il faut donc en créer un pour avoir accès a des prêts plus sérieux.
En général les gens commencent par un crédit a la consommation directement auprès d'un commerce. En effet les grosses compagnies vous vont des offres de cartes de crédit, mais qui ne fonctionnent que chez eux. Ça ne vaut pas beaucoup en terme de l'historique des crédits, mais c'est un départ. Des que vous avec un peu d'historique, les compagnies de cartes de crédit vont vous envoyer une offre. En général une carte avec un plafond plutôt bas, c'est triste a dire mais il faut en faire la demande. L'utiliser régulièrement et la rembourser aussi.
Vous pouvez ensuite faire d'autres demandes de cartes de crédit, puis de prêt auto, etc.
Pour augmenter le crédit il faut donc ensuite payer vos dettes a temps, ne pas utiliser le maximum autorisé (il est recommandé de rester en dessous de 25%),  diversifier la variété des crédits et laisser les lignes de crédits les plus anciennes ouvertes.


Dans mon cas j'ai pu utiliser la technique du "piggyback", c'est a dire qu'Hubby qui a un bon taux de crédit a ajoute mon nom a l'une de ses cartes. Ceci m'a crée un historique virtuel et en quelques mois a peine mon taux de credit avait monte et j'ai reçu  ma première offre de carte de crédit. Il existe même des compagnies qui vous propose ce service! Sauf que depuis 2008 ce système n'est valide que si vous êtes rattache a la carte de crédit de votre époux(se).

J’espère que ça rends le système du crédit score un peu plus clair, n’hésitez pas si vous avez des questions.

My post about negociating a new interest rate brought some good questions about the credit score. It's a system that rules all credits in the US, and unless one pays all in cash, the majority of people have to play that game.

The credit score is a number appointed by the FICO system. This number represents your credit worthiness and any potential lender will look it up to see if you can pay or not. Your credit score will affect your interest rate. Of course they also look at your income.

How is the credit score calculated?

35% is based on your payment history. The companies managing your credit score check if there is any late payments, abscence of payment, settlments, banckrupcy, repossesion, etc. The more there is, the more recent and the more serious, the more it will cost you points.

30% is base on your debt, and type of debt

-revolving debt which is credit cards and store credits: they look for the relationship between the dollars borrowed vs. the credit limit set by your cards. It's one of the reasons why it's recommended to keep a card, even paid off, otherwise you'd reduce your total credit limit.

-installement debt: set loans for cars, houses, etc. Those are not as important for your score because the payment is negociated in advance and guaranteed by the assests, so less risky.

15% is base on the age of your file: the longest you've had credits, the more stable you are. They also look at the age of individual credits, meaning how long you've had a credit card, etc.

10% comes from the variety of credits: it's best to have a wide array including credit cards, store credits, set loans, etc.

10% comes from Credit Inquiries, usually the request for a new credit. A request made by yourself or an insurance company won't have an impact. However a request for a new credit could. It's not always the case, but from the lenders perspective, if you do a lot of requests within a short period of time, they may think you have financial issues.

As an immigrant arriving in the US, you have no credit history. So one has to be created to have access to serious loans.

Usually people start with store credits. Indeed large stores will offer their own credit cards. It's not worth much in the credit history, but it's a start. Once you have a little history, you'll likely receive an offer from a credit card company. Usually a credit card with a small limit, it's sad to say but you should accept. Use it regularily and pay it back as well.

Then you can start opening other credit cards, ask for a loan, etc.

To increase your credit you need to pay your debts on time, not max out your credit (use no more than 25% of the limit authorized), have a diverse portfolio of credits and keep the oldest credit lines open.

In my case I was lucky to benefit from the 'piggyback' technique, meaning that Hubby has a good credit history and added me to his name. It created a virtual credit history for me within a few month and I receive my first credit card offer as a result. There are even companies offering this service! However since 2008 this system only works with the credit card of a spouse.

I hope this gives you a better understanding of the Credit Score system, don't hesistate to ask me questions if you have any.

Jouer la Concurrence des Banques Pour Gagner 2%

Playing the Banks Competition to Gain 2%

Le crédit aux particulier est un système très développé aux USA. Si il y a les emprunts classiques pour les voitures et les achats immobiliers, il y a aussi toutes sortes de crédits a la consommation. Il y a de la concurrence dans ce monde la, un nombre incroyable de banques: régionales, nationales voire internationales qui se partagent le gâteau.
L'avantage, si on a un bon crédit et qu'on joue donc les règles du jeu, c'est qu'il y a moyen de faire jouer la concurrence.En effet rien n'est vraiment jamais fixe ici. 

Prenez nos voiture, nous les avons achetées avec emprunt, en 2007 et 2009 respectivement, a un taux d’intérêt de 6,94% avec la banque A. Récemment l'une de nos banque ou nous avons nos comptes courants a été rachetée par la banque B. La banque B nous a fait une offre pour racheter nos emprunts de voiture et changer le taux a 5,49%, ce qui est bien, mais il y avait quand même un frais de transfert de $99. J'ai calcule la chose.
A la difference de la France (si je ne me trompe), nous avons la possibilite de faire des paiements supplementaires sur l'emprunt et donc de rembourser nos voitures plus vite. Avec le nouveau taux d’intérêt et les paiements accélérés (ce qui pour nous veux dire payer autant que d'habitude), au final on s’économisait peut être $30.
Mouais, c'est déjà ça mais ce n'est pas énorme. On en a discute avec Hubby, et on a décidé d’appeler la banque A et de voir si ils pouvaient nous offrir mieux. Et bien on a bien fait. Tout ce qu'il a eu a faire c'est dire qu'il voulait re-financer le prêt et voir ce qu'ils pouvaient nous offrir.
Ils nous offre 4,94% sans frais. Le seul "cout", si je ne me trompe, c'est que ça veux dire qu'ils envoient une demande auprès de notre historique de crédit, du coup on y perd quelques points. Mais vu ce qu'on va économiser ça vaut sacrement le coup. Surtout que nos points remonterons avec le temps.


Moralité, quand on a un bon crédit, dans une période ou les taux sont historiquement bas, ça vaux le coup de passer une heure au téléphone avec les banques.

Personnal credits are quite developped in the USA. If there are the classic loans for cars and housing, there are also all sorts of personnal credit options. It's a world full of competition, with an incredible amount of banks: regional, national and even international ones fight for share of it.

The good news is: if you have a good credit, meaning you're playing by the rules, there are ways use the competition. Indeed nothing is written in stone in the credit world.

Take our cars, we bought them with a credit in 2007 and 2009 respectively with a 6.94% interest through Bank A. Recently the bank we use for our checking accounts only was purchased by Bank B. Bank B offered to refinance our car loans with a 5.49% interest, but there was also a $99 transfer fee. We calculated the difference. 

Unlike France (if I'm not mistaken) we can make additional payments on the principal, so pay it back quicker. With the accelerated payments (aka paying as much as we do now) and the new interest rate we would have save $30.

It's something but not much.So we talked about it with Hubby and decided to call Bank A and see if they could do better. We did good. All he had to say was that he wanted to refinance his loans and wanted to see what they could offer.

They offered to lower our rate to 4.94% with no fee. The only "cost" unless I'm mistaken is that they have to interrogate our credit history which means it will lower it down by a few points. But given how much we're going to save it is very much worth it. Not to mention those points will go back up with time.

Morality, with a good credit history, during a time of historically low interest rates, it's worth it to spend an hour on the phone with the banks.

Let's Pay Off the Car

Remboursons la voiture

Un an après avoir attaque la prise en main de notre budget, nous nous trouvons toujours dans une situation un peu serrée. Il faut dire que nous avons ajoute $500 de remboursements tous les mois entre ma voiture et la maison. C'est donc pour de bonnes raisons que nous avons du maintenir un budget qui nous limite en sorties et dépenses inutiles. Mais bonnes raisons ou pas, on sait qu'on ne pourra pas tenir comme ca longtemps. C'est frustrant de voir tous les copains qui sortent et voyagent et de se dire que finalement malgré un voyage en France et au Mexique (payes par nos familles respectives) nous ne sommes toujours pas partis en Lune de Miel après presque trois ans de mariage.
L'objectif cette année c'est donc de travaille a se libérer d'un de nos remboursements et pour ca rembourser l'une de nos voitures.

L'une des choses que j'aime aux USA c'est la possibilité de faire des paiements accélérés sur les emprunts. Cela permet de ne pas devoir aux banques plus que la valeur de l'objet en question, mais aussi d'économiser sur le total des intérêts a payer.
Il s'agissait donc maintenant de choisir quelle voiture rembourser.
Celle d'Hubby avec 13432$ restant et qui au rythme actuel devrait être remboursée en Octobre 2013?
Ou la mienne avec 9347$ restant et qui devrait être remboursée en Juillet 2014?

Pour décider j'ai utilise ce super outil: le mortgage calculator de Dave Ramsey. L'outil est simple, il suffit d'y entrer les données du prêt (date, taux d'intérêt, total emprunte, longueur du prêt). On peut ensuite ajouter combien on compte payer en plus tous les mois et l'outil vous dis en combien de temps vous aurez remboursé votre prêt et combien vous aurez économisé grâce a ca.
L'idée étant de payer $200 de plus tous les mois. C'est faisable si je considère que tous mes bonus, heures sup' et paiements des conversations en français sont des extra qui ne font pas parti du budget normal.
Nous pensions qu'il était logique de rembourser la voiture d'Hubby en premier car au meme taux d'intérêt nous devons plus d'argent. Et bien non!
Avec des paiements accélérés nous rembourserions sa voiture en Juin 2012 et économiserions 667$.
With accelerated payments we would pay it off in June 2012 and would save $667.

Alors qu'avec la mienne on la rembourserait encore plus vite en Avril 2012 et on économiserait $763. La raison est toute bête: dans un emprunt on paye le maximum d'intérêt dans les premières années, l'emprunt de la voiture d'Hubby étant plus ancien, nous avons déjà payé le plus gros des intérêts, ce n'est pas le cas de la mienne.
Deux mois plus tôt que la sienne et $100 de plus d'économiser. Il n'y a pas photo. En plus de ca nous espérons mettre environ $1000 de plus sur la voiture grâce au retour de taxes, ce qui avancerait la date de remboursement total de 6mois.

Alors biens sur ca veux dire un an et demi de budget vraiment serre, mais savoir qu'on peut se libérer d'un emprunt, quelle motivation!
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One year after taking control of our budget, we are still in a tight situation. The thing is that we added $500 of reimbursement every month between my car and the house. SO it's for good reasons that we've had to maintain tight control over our budget and set a strict limit on outings and unecessary exenses. But good reasons or not, we won't be able to maintain things that way for long. It's frustratng to see our friends going out, traveling and in the end, even with a trip to France and Mexico (paid for by each of our families) we still haven't gone on honeymoon even three years after our wedding.
So the goalthis year is to work on freeing up one of our payments and for that to pay off one of the cars.

If there is one thing I love in the US it's the possibility to do accelerated payments on loans. It allows one not to owe to the bank more than what the item is worth, but also to save on the total of interest paid..
Now we had to pick which car to pay off first.
Would it be Hubby's with $13432 left which would be paid of in October 2013 at the current rate?
Or mine with $9347 left and scheduled to be paid off in July 2014?

To help us decide I used this great tool: the mortgage calculator by Dave Ramsey. The tool is simple, all you have to do is enter the loans date (date of origin, interest rate, total borrowed, lenght of the loan). Then you add how much more you plan to pay every month and the tool tells ou how quickly you'll pay off your loan and how much you'll save in interest that way.
The idea is to add an extra $200 every month. It's feasable if I consider that bonuses, overtime and french conversation lessons are extras and not part of the normal budget.
We thought it made sense to pay off Hubbys car first because with the same interest rate we owe more money on it. Well no!With accelerated payments we would pay it off in June 2012 and would save $667.

While mine would be paid off even faster, in April 2012 and we would save a total of $763. The reason is simple: for any loan you pay most of the interest in the first years, Hubby's car loan being older, we've already paid most of the interest, that's not the case for mine.
Paid off two month early and $100 more saved. There is no question on which to pick. On top of that we're hoping to put an additional $1000 on the car from the tax return and that would move the pay off date 6 month ahead.

Of course this means a year and a half of even tighter budget, but knowing that we can free ourselves from one loan, how motivating!

Resolutions de Printemps

Spring resolutions

Parfois il faut plusieurs mois pour prendre des résolutions...
Il y a pas mal de choses auxquelles on réfléchi depuis un moment, mais il faut croire que le magnifique temps de printemps nous a motive.
Alors cette année voila ce qui est prévu:

Financièrement
-Maintenir notre budget prévisionnel
-Augmenter les paiements de ma voiture, l'objectif étant de la rembourser entièrement en un an et demi environ. J'en reparlerais en détail.

Santé
-Pour moi contenir de courir 2-3 fois par semaine même si finalement je ne ferrais pas la course de 5km via mon travail car comme par hasard ma manager a oublie de m'inscrire. M'en fou, maintenant je suis remotivée a courir.

Projets Randonnées
-Le Black Mountain Crest Trail, une randonnée de trois jours et 12 miles (19km) qui nous amènerait sur les plus hauts sommets de la région, 2037m au plus haut pour Mt Mitchell. Ça fait un moment qu'on parle de le faire et il serait temps de s'y mettre.
-Le Bartram Trail, on voudrait en faire une petite partie, en plus Hubby doit l'explorer un peu histoire de voir si ca peut servir pour les enfants du camp cet été.
-Max Patch, rando a la journée sur l'A.T. (Appalachian Trail) dans le secteur d'Hot Springs.
-Se balader dans Linville Gorge Wilderness, un secteur protégé qui n'accepte qu'un nombre limité de campeurs par jour. Au nord d'Asheville, ca fait un moment que je souhaite y aller.

Famille
-Un projet que l'on étudie: peut être aller voir le père d'Hubby dans le Dakota du Sud. Problème, c'est un voyage de 24h de route aller! 3000 miles aller-retour. Il faut donc qu'on vois si on a les sous et si on peut prendre le temps nécessaire. Il nous faudrait 10 jours histoire de compter 4 jours de route et 6 sur place a explorer les Badlands. La dernière fois qu'Hubby a vu son père il avait 20 ans je crois... Sa petite sœur aimerait aussi venir avec nous.

Maison
-Faire enlever la vieille souche devant la maison qui cause des écoulement d'eau au sous-sol, et mettre deux places de parking avec gravier a la place.
-Planter des choses dans le jardin.


Sometimes it takes months to take resolutions...
There are several things we've been thinking about lately, I guess the beautiful spring weather motivated us to make a to do list.
So here is what we're planning for this year:

Financially
-Maintain our planned budget
-Increase my car payments, the goal being to pay it off in about a year and a half. I'll talk about it more soon.

Health
-For me run 2-3 times a week even if I won't be able to join the 5k through my job as what a surprise, my manager forgot to register me for it. I don't care I'm motivated to run again now.

Hike Projects
-The Black Mountain Crest Trail, a three day and twelve miles hike that would take us to the highest summits of the region, 6684 ft for Mt Mitchell. We've been talking about it for a while and it's time to just do it.
-The Bartram Trail, we would like to do a section of it, plus Hubby needs to explore it to see if he can use it for the summer camp kids.
-Max Patch, a day hike on the A.T (Appalachian Trail) in the Hot Spring area.
-Hike in Linville Gorge Wilderness, a protected forest that only allows so many overnight hikers a day. It's north of Asheville and I've been wanting to go there for a while.

Family
-A project we're studying: visiting his dad in South Dakota. The problem is that it's a 24h drive one way! 3000 miles round trip. We need to see if we have the money and the time needed. We would need about 10 days counting 4 days on the road and 6 days there to explore the Badlands. Last time Hubby saw his dad he was about 20 y.o I think.... His little sister would like to come with us too.

House
-Remove the old tree stump in the front yart. It's causing water leak in the basement and we could replace it by two car parking spaces with gravel.
-Plant things in the garden.

Soulagement

(Relief)

(source)

Je pense en avoir parlé brièvement, mais les parents d'Hubby nous offrent une croisière en famille. Le 21 de ce mois nous les rejoignons a Los Angeles pour une croisière le long de la Riviera Mexicaine. Nous serons en compagnie de sa maman biologique, son beau père, sa sœur et son mari, sa sœur par alliance et son mari ainsi que leurs deux enfants adoptifs de deux ans. Chacun sa cabine bien sur. Une famille plus que recomposée, je ne suis pas encore sure de l'ambiance.

Ils nous ont offert ça il y a un an, a l'époque on c'etait dit que c'etait chouette et que oui bien sur on serait contents de les rejoindre, ils nous avaient dis que tout ce qu'on avait a faire c'etait s'occuper de nos billets d'avions.
Mais voila, entre temps il y a eu l'accident de voiture, les frais médicaux de notre poche d'ici que la ville nous rembourse. Sans compter qu'il m'a fallu attendre d'avoir accumuler des jours de "vacances" pour demander des conges. Du coup lorsqu'on a pu prendre les billets d'avions on en etait a $600 aller-retour par personne, du coup lui a utilise des miles pour son billet.

L'autre jour il nous fallait payer la carte de crédit sur laquelle nous avions mis les billets et d'autres achats. Le problème c'est qu'il nous fallait vider les comptes épargnes pour ca, et la, la je me suis sentie mal.

Voyez vous, nos comptes-epargnes ca fait un moment qu'on y travaille, c'est notre epargne d'urgence. Une base de $1000 qui est la pour faire face aux imprevus: reparations d'urgence, probleme de sante, etc. Ce n'est pas une somme dans laquelle on peut (émotionnellement) puiser comme ca. Je sais que la ville va nous rembourser, je sais aussi que les impôts vont nous rembourser une belle somme vu le crédit de taxe pour avoir acheté une nouvelle maison. Mais ca peut prendre plusieurs mois. Savoir qu'on avait les comptes quasiment a zéro pendant un a deux mois.... Je me suis physiquement sentie mal. Stressée et pleine de ressentiment a l'égard de sa mere et de cette fichue croisière qui nous obligeait a dépenser des sous non prévus. Comment apprecier des vacances avec des gens qui ont les moyens si on doit se serrer la ceinture?

Je dois être honnête avec moi meme, je n'ai pas été du tout aimable avec mon mari. Non pas que ce soit sa faute en soit. Mais j'étais tellement stressée que j'ai réagit, les mots plein de colère de me sentir prise au piège financièrement. Bonjour l'ambiance a la maison.

Heureusement, c'est un ange. Il a fait ce que je n'aurais pas oser faire, que je n'avais meme pas mentionne. Il a appelle sa mère et son beau-père pour leur faire part de la situation et ces derniers vont payer nos billets d'avions et le taxi. Je n'aime pas demander de l'argent, encore moins aux proches. Mais nom de nom, quel soulagement!

Je trouve ca aussi un peu plus juste, surtout que sa sœur avec son mari ont les moyens et sa belle-sœur vit a L.A. et n'aura donc pas a prendre l'avion. On a travaille tellement dur cette dernière année a contrôler nos finances, ca nous a permis d'acheter une maison, de gérer tant bien que mal l'accident et ses conséquences financiers. On a du faire tellement attention ses 6 derniers mois avec les frais médicaux, diminuer drastiquement les sorties. Alors risquer de tout foutre en l'air a cause de fichu "cadeau de vacances" ca m'aurait vraiment dégoûtée.
En plus ses parents nous ont dis qu'ils "préfèrent nous donner cet argent, plutôt qu'Obama ne le prenne".

PS: On part dimanche. Qui est déjà parti en croisière? Des conseils?

(Source)

I think I mentionned it briefly, but Hubby's parents are offering us a family cruise. On the 21st of this month we are joining them in Los Angeles for a cruise along the Mexican Riviera. We'll be going with his biological mom and his step-father, his sister and brother-in-law, his step-sister with her husband and two adopted children (twins) around two years old. Everyone their own cabin of course. The family is more than a recomposed family and I'm weary of the atmosphere.

They offered us this a year ago, back then we thought it was cool and that of course we would be happy to join them, they told us all we had to do was buy the plane tickets.

But, meanwhile, we had the car accident, medical expenses out of our pocket until the city pays us back. Not to mention that we had to wait for me to accumulate holidays so I could ask for time off. So we by the time we were able to book the plane tickets it was $600 round trip each, so Hubby used his miles for his.
The other day we had to pay the credit card we used to purchase the ticket and other purchases. The problem was that we had to empty our saving accounts for that, and there, I started to feel sick.

You see, we've been working on our savings for a while, it's our emergency saving. A minimum of $1000 here to take care of the unexpected: emergency repair, health issue, etc. It's not a sum that we can (emotionnaly speaking) dip into just like that. I know the city will pay us back, I know the tax return will come in and be big since we bought a new house. But it could take months. Knowing that we have an empty savings during maybe one or two month... it made me physically sick. Stressed out and resentful toward his mother and her darn cruise that forced us to spend money we did not plan to use. How are you supposed to enjoy a vacation with people who have the means when you have to tighten your belt?

I have to be honest with myself, I was really not pleasant with my husband. Not that it was his fault really. But I was so stressed out that I reacted, words full of anger from feeling trapped financially. The atmosphere at home was heavy.

Thankfully he's an angel. He did what I would have never dared to, what I did not even mentionned. He called his mother and step-father to let them know about the situation and they are going to pay for the plane tickets and the taxi. I don't like to ask for money, even less to family and friends. But gosh, was a relief!

I think it's fair anyway, especially when his sister and husband have the means to do this and his step-sister lives in L.A. and won't have to take the plane. We've worked so hard this past year to take control of our finances, it allowed us to buy a house, manage as well as we could the accident and its financial consequences. We had to be so careful the past 6 months with the medical bills, drastically cutting down our outtings. So throwing everything away because of this stupid "vacation gift" it would have disgusted me.
On top of it his parents told us they'd "rather give this money than have Obama get it".

P.S: We're leaving Sunday. Anyone's ever been on a cruise? Any advice?

Taxes 2009

De Janvier à mi-avril, les américains envoient leurs relevés d'impôts au service interne des revenus (IRS) du gouvernement. Comme je suis résidente je dois aussi remplir les formulaires, mais étant mariés nous faisons le choix de faire ça conjointement. Tous les ans, je suis frustrée par les compagnies qui profitent du système.

Début février nous nous sommes occupés de nos taxes. Pour cela nous sommes allés à H&R block vu qu'Hubby s'y rends depuis plusieurs années. Après l'expérience de l'an dernier et surtout le coût de leur service, j'avais fort envie de remplir les formulaires nous même. Mais voila en 2009 nous avons acheté une maison, et bénéficions donc d'un crédit de taxes spécifique de $8000. Ce n'est pas rien, et voulant s'assurer que nous faisions les choses correctement nous avons choisi de passer par des "professionnels".

Je le regrette, l'affaire a durer 1h40 (ajouter les 30mn de retard même si nous n'étions pas a l'heure nous même). Le "professionnel" en question a fait de nombreuses erreurs d'entrées sur le logiciel qu'il nous fallait corriger au fur et a mesure. Son superviseur est d'ailleurs venu plusieurs fois faire des corrections. Or nous avions tous les papiers nécessaires:

• W-2 (relevé de salaires) de nos employeurs respectifs
• Formulaire annonçant nos intérêts bancaires (formulaire 1099)
• Formulaire avec les intérêts payés sur la maison
• Papier d'achat de la maison (HUB)
• Numéros de sécurité sociale

Le pire c'est qu'il savait des le départ que nous remplissions le formulaire pour la nouvelle maison. Or celui ci doit être envoyé par courrier (au lieu de remplir en ligne), et ce n'est qu'a la fin qu'il s'en est rendu compte. Alors certe il nous a dit que c'est le premier de l'annee qu'il faisait mais quand même en tant que professionnel il aurait du savoir ca.

Du coup alors qu'on croyait avoir fini il nous a fallu ressortir tous les W-2. En effet le W-2 est détachable, chaque morceau est assigne a une fonction différente: IRS, copie personnelle, copie pour celui qui rempli les formulaires, etc. Je ne les aient pas regardés de façon aimable quand ils nous ont en plus tendus deux enveloppes. Il fallait que nous envoyions les papiers nous meme. Pour le prix qu'on paye (dans les $150 dollars) je trouve ça une honte. Heureusement j'avais des timbres sur moi et la poste était a cote.

Mais j'ai décidé que la c'est fini. Je n'y reviens plus. J'ai bien envie de faire une lettre pour leur dire ce que je pense de leurs services par contre. Et pour l'an prochain je vais lire des livres a la bibliothèque sur comment remplir nos taxes et faire ca nous meme. Une nouvelle aventure commencera donc l'an prochain. Il me faudra me renseigner sur les deductibles et les credits de taxes de l'année, ça ne va pas être triste.
Pour ceux qui vivent aux USA, vous avez des conseils? Quelles est votre expérience avec les taxes?

***

From January to mid-April, Americans send their taxes to the Internal Revenue Services (IRS). As a resident of the US, I have to fill it up too and being married we made the choice to file jointly. Every year I am frustrated by the companies making money off of the system.

We took care of our taxes in early February. For that we went to H&R block since Hubby's been going there for a few years. After the experience of last year and the cost of their services, I really wanted to do it myself. But in 2009 we purchase our first house and as is were the beneficiaries of a $8000 tax credit. It's a big deal and to make sure we did things right, we choose to use a "professional".

I regret it, the whole thing lasted 1h40 (add 30mn of them being late even though we came in a few minutes behind too). The "professional" in question made several mistakes entering data on his software, we had to correct it as it went. In fact it's supervisor came several times to make corrections. Yet we had all the necessary papers:

• W-2 (income receipts) from each of our employer
• Form 1099 with our interest earned on saving accounts
• Form with the interest paid on the house from our lender
• Purchase documents of the house (HUB)
• Social security numbers

The worst thing is that he knew from the beginning we had to file the document for first time home buyer. It meant it had to be sent by mail (instead of e-filling), but it's only at the very end that he realized that. Sure he told us it was the first time he was doing that one this year, but as a professional he should have known better.

So what happened is that we had to get all the w-2 back out so we could send the right one. Indeed the W-2 has several detachable pieces, each piece assigned to a different function: IRS, personal copy, filler's copy, etc. I did not look at them nicely when on top of it they handed us two envelops. We had to send the papers ourselves you see. For the price we pay (around $150) I think it's a shame. Thankfully I had stamps with me and the post office was next door.

So I decided that it's over. I'm not coming back. I' very tempted to write a letter to let the company know what I think of their services. For next year, I'll read books from the library on how to file taxes and we will do it ourselves. A new adventure will therefore start next year. I'll have to find out about the tax deductibles and tax credits of the year, it's won't be easy.
For those who live in the US, do you have tips and advices? What is your experience with taxes?

Recession

Je dois admettre que jusque la , j'ai été assez protégée de la récession. Certes quand je travaillais dans le milieu de l'immobilier et que ma compagnie a fait banqueroute je voyais que ça n'allait pas. Si j'ai eu peur de perdre mon emploi ce n'est pas arrive, et j'ai choisi de quitter le navire avant qu'il ne coule.
A mon nouveau travail, toute l'année le taux d'occupation a l'hôtel ou je travaille a été énorme. Bien plus élevé que n'importe ou ailleurs. Je ne me suis donc pas inquiétée.
On sait que Janvier-Février c'est la période creuse, mais nous n'avions pas entendu d'annonces ou autre. Ça nous (l'équipe) a donc fait un énorme choc quand l'emploi du temps a été affiche ce week-end. On nous sucre 10h de travail. Soit 1/4 de notre paye. La pilule n'est pas facile a avaler.
Au début je m'étais dis que je pourrais faire quelques heures ici et la dans d'autre départements: nettoyage, salle a manger, mais je viens de découvrir ce matin en parlant a mes managers que non, il n'y a rien. Ils ont bien offert de faire des heures de nuit, mais je ne me vois pas physiquement capable de faire du travail de jour et de nuit la même semaine.
Ils parlent même de mise a pied volontaire si les choses ne s'améliorent pas.
J'essaye de ne pas paniquer en ajoutant les chiffres qui me disent de combien notre budget va être réduit a la maison. On ne sort déjà quasiment pas, alors ou diminuer les frais?
J'ai été protégée jusque la, mais maintenant il me faut faire face a la réalité du monde économique d'aujourd'hui. Ça ne va pas être évident.
Je ne peux qu'espérer que cette mauvaise passe ne dure pas...

I have to admit that until now, I've been quite protected from the recession. Of course while I worked for a real estate company and when they filed for banckrupcy, I could tell things were not going well. Yet if I feared for my job, I did not loose it, and I chose to live the shop before it sank.
At my new job, all year we'be had really high occupation rates at the hotel were I work. Far higher than anywhere else too actually. So I did not worry.
We know that January-February is our low season, but we had not heard any announcements. So we (the team) had a huge shock when we read the schedule that came up last week end. They took off 10h from our schedule for the weel. It makes 1/4 of our pay. The news are not easy to swallow.
At first I thought I could pick up shifts here and there in other departments: housekeeping, food and beverages, but I just found out this morning from our managers that there is nothing. They did offer us night shifts, but I can't see myself physically capable to do both day and night shifts in the same week.
They are even talking about volunteer layoff if things don't improve in the coming weeks.
I'm trying not to panic when I'm adding up the numbers telling us by how much our budget will be reduced at work. We already barely go out, so I'm not sure were to reduce our expenses.
I was protected until now, but now I'm going to have to face the reality of Today's economic world. It's not going to be easy.
I can only hope that this bad time doesn't last long.

Notre budget a 8 mois

Il y a maintenant 8 mois que nous avons commence a contrôler plus strictement notre budget.
En 8 mois nous avons remboursé 3 de nos cartes de crédit, nous avons pu acheter une maison et remplacer ma voiture suite a l'accident sans pour autant devoir tour réduire.
Alors certes le coup de la voiture ça a sacrement fichu nos plans en l'air. Les sous qui devaient aller vers les cartes de crédits ont été réorientés vers la voiture. Mais on s'en sort quand même malgré tout, et ça c'est important.
Officiellement le budget est positif en fin de mois, officieusement vu que je n'ai pas encore fini mes visites chez ma chiropracteur pour mon cou et qu'on avance tout de notre poche.... on est content que ça nous permette de ne pas être dans le rouge.
On a un fond d'urgence reparti entre deux comptes qui nous permet de faire face aux imprévus si besoin.
Hubby quand a lui a change quand a son attitude, il me donne maintenant plus régulièrement les reçus pour que je puisse suivre en temps réel (ou presque) notre budget, et il accepte mieux le fait qu'on ne sorte quasiment pas. Même si comme moi il a quand même du mal quand tous les copains autour de nous parlent de lors multiples sorties et quand on doit dire non a leur offres.
Il a encore du mal a en discuter, surtout en présence d'autres personnes (difficile a éviter vu que son frère vit chez nous). Je pense qu'il a un peu honte des dettes que nous avons finalement. Moi je regarde plutôt ça via les efforts que nous faisons pour les réduire, et les progrès que nous avons fait valent le sacrifice.
Si tout va bien je pense que nous rembourseront la dernière carte de crédit avec le retour de taxes de janvier/février.
Ensuite il nous restera les gros morceaux: le prêt étudiant, les deux voitures et la maison.
Comme je fais des "cours de français" (1h a discuter dans ma langue maternelle) qui me permette des sous en a cote, je pense que je vais augmenter mes paiements sur l'une des voiture afin de la payer un peu plus vite, ça ou le prêt étudiant... a voir.

La route n'est pas facile, les tentations sont la, et on continue a se faire plaisir de temps en temps (je refuse de vivre de riz et de haricots et de ne jamais sortir). Mais quand je vois ce qu'on est arrive a faire en 8 mois, ça, ca motive.

Subi family

On est maintenant une famille Subaru (Subi pour les intimes).
En effet depuis hier soir il y a non seulement la Subaru d'Hubby mais aussi la mienne dans le jardin.
Trouver une nouvelle voiture n'a pas été évident. Je tenais absolument à avoir une voiture manuelle, or ici c'est surtout des automatiques que l'on trouve, les voitures manuelles sont plutôt rare. Après recherche sur Internet, j'en ai trouvé une qui semblait avoir du potentiel au lieu même où on a acheté celle d'Hubby:
Coleman Freeman à Hendersonville. Hubby et le vendeur ont négocié le prix et on est arrivé à un accord. On a réussi à faire descendre le prix (taxes incluses d'environ 1500$), l'objectif étant de ne pas avoir à emprunter plus de 11000$ afin de maintenir un paiement minimum faisable.
La ville nous a fait un chèque de 3900$ pour ma voiture, des miettes quoi car la voiture est vieille. Pas assez pour acheter un véhicule conduisable (sans avoir a passer chez le réparateur toutes les semaines) donc on a choisi de faire un nouvel emprunt pour acheter un véhicule en bonne condition et donc plus fiable sur la route.
C'est du stress financier dont on se serait bien passé. Dans les semaines qui viennent il nous faut absolument finir de rembourser les cartes de crédit afin de n'avoir plus comme paiement mensuels (remboursements)que les deux voitures, la maison et le prêt immobilier.

Enfin je suis bien contente de ne plus avoir à conduire la voiture jaune à plaque d'immatriculation de Floride qu'on louait.
Quand à mon cou il récupère fort bien, très vite même d'après ma chiropracteur.
Maintenant il ne nous reste plus qu'à acheter un nouvel ordinateur (celui ci étant sur son lit de mort) et je crois qu'on aura tout l'équipement qu'il nous faut.

Si j'avais su que nouvelle maison= nouvelle voiture, ordi, lave-linge et sèche linge, j'y aurais peut-être réfléchi à deux fois.

Budget II

Le mois de mars a été un peu particulier. En effet j'ai terminé mon travail de Concierge pour commencer celui de réceptionniste. Du coup c'est un mois pour lequel j'ai touché plus que d'habitude. en effet mon ancien travail m'a payé les vacances que je n'avais pas prise.
Au final nos recettes ont donc été plus élevées que prévu.
En parallèle il y a eu des réparations à faire à nos deux voitures, dans mon cas l'alternateur pour lequel nous avons du prélever des sous de notre compte épargne, et quelques réparations de maintenance pour Hubby.

En fin de semaine dernière il nous restait environ 800$ à dépenser. Nous aurions pu remettre des sous sur le compte épargne mais nous avons pris une autre décision: nous avons décider de rembourser entièrement la plus petite de nos carte de crédit tout en faisant aussi le gros paiement sur une autre des cartes.
Le budget final annonce un total de -8,12.
Donc techniquement on à utilisé 8,12 dollar de trop. Sauf que dans la réalité, j'ai aussi mis 14$ sur mon compte épargne (je suis un petit écureuil), c'est juste que je ne l'ai pas dis à Hubby car je met des sous de coté pour un cadeau d'anniversaire en Août. Donc officiellement on emprunte 8,12 dollars de son nouveau chèque de salaire, c'est pas un drame quand on sait qu'on a mis: $950 sur nos cartes de crédit ce mois-ci.

Je suis super fière de nous. C'est une carte de moins à payer, $20 de paiement minimum qui vont pouvoir aller ailleurs. Il nous reste maintenant 3 cartes de crédit, la voiture et le prêt étudiant. Mais on est bien parti pour rembourser tout ça.
Maintenant il ne reste plus qu'à trouver d'autres façon de faire rentrer des sous pour remplir le compte épargne qui nous servira à acheter la maison.

Avril va être un nouveau mois test étant donné que mon salaire viendra entièrement de mon nouveau travail et qu'il sera donc moindre... On croise donc les doigts.
Mais je sais déjà que le budget alimentation devrait se réduire grâce au fait qu'Hubby comme moi recevons un repas gratuit au travail, de plus j'ai bien moins à conduire et je devrais pouvoir économiser sur l'essence.

Budget: bilan du premier mois

A peine 10 jours a suivre le budget et je sentais déjà la différence. Le fait d'avoir programmé où vont les dépenses me permet de mieux respirer. C'est tout bête et du coup je me dis que j'aurais du faire ça il y a longtemps. Cette impression de prendre le contrôle de nos finances et non l'inverse c'est bien agréable.
Et puis il y à des avantages que je n'avais pas prévu. Je prends le temps de prévoir les menu de la semaine, du coup je fais les achats en quasi une fois, je ne me prends pas la tête pour les menus, et comme je fais les courses pour des plats spécifiques j'évite les dépenses inutiles et je m'en tiens a ma liste. Vu que je choisi le repas du soir en fonction du menu prévu, plus de prise de tête, je peux rapidement me mettre au fourneaux et on mange beaucoup plus tôt. C'est Hubby qui est content.

En cette fin de mois nous avons un bilan positif avec un +8,85$.
Edit: Hubby avait oublié de me donner un ticket de caisse... La victoire fue de courte durée. Nouveau bilan: -14,22.
Nous avons eu de grosses dépenses en plus sur les factures de ce mois-ci avec l'installation en Janvier de la TV en HD (High Definition) et l'achat de nouveaux portables, plus un paquet envoyé en France (sans compter la présence du BOF qu'il fallait aussi nourrir). La bonne nouvelle c'est que vu que ces dépenses ne se renouvelleront pas, on a toutes nos chances de suivre notre plan, c'est à dire de mettre les bouchées doubles sur les cartes de crédit.

J'avoue être un peu déçue, mais en même temps comme dit Hubby c'est pas mal du tout pour notre premier mois, on ferra mieux le mois prochain. La décision de se tenir a un budget est définitivement adoptée à la maison.

The total money makeover

Je vous disais donc mercredi que j'ai lu ce livre de Dave Ramsey.
La première partie du livre consiste a faire la part entre certains mythes financiers et la réalité selon l'auteur. Là, j'avoue, je m'ennuyais un peu car il s'agit principalement de logique. Encore que j'aurais bien fait une copie de la page qui dis qu'on ne devrait pas emprunter des sous a sa famille, l'entourer au fluo et l'envoyer a mon beau-frère...
Ce qui est intéressant dans ce livre ce sont les étapes pour arriver a une stabilité financière et les outils qui vont avec. La base c'est donc de faire un budget, sans ça c'est difficile de planifier ce qui va où.
Le crédo du livre c'est: Vivre comme personne pour plus-tard vivre comme personne. C'est a dire mettre en place ce qu'il faut (et que les autres ne font pas) financièrement pour plus tard vivre sans dettes et profiter soi même de la vie, aider les autres et changer les habitudes pour les générations suivantes. Les valeurs chrétiennes de l'auteur ressortent au travers du livre, mais c'est applicable pour chacun a sa façon.

1. Créer un fond financier pour les urgences de $1000
C'est la base, car pour ne pas se sur-endetter il faut avoir des sous de cotes qui permettent de faire face a l'imprévu: factures médicales, accident, la voiture qui nous lâche, etc. La je suis 100% d'accord, surtout avec la menace de perte d'emploi actuelle, perso je préfèrerais même mettre un peu plus.
Ça tombe bien on a déjà plus que ça sur notre compte en banque.

2. La boule de neige des dettes
L'idée est d'organiser les dettes (sauf l'emprunt immobilier) en ordre croissant. Tous les mois on paye le minimum autorise pour chacune des dettes, sauf la plus petite sur laquelle on met tout ce qu'on peut. Des que cette première dette est payée on ajoute cette somme au paiement minimum de la seconde et on continue. On fini donc par amasser une bonne somme qui s'accroit a chaque dette évacuée de la liste.

Ce n'est pas mathématiquement correct, chaque dette ayant un taux différent. Mais l'idée c'est de gagner vite (avoir la joie de totalement rembourser telle ou telle dette), donc d'être motive et de continuer. L'objectif étant de créer une modification du comportement car en general on paye autant qu'on peut sur chaque dette, on n'a pas l'impression que ça change et on jette l'éponge.

L'idée est bonne. Avec Hubby on a décidé de ne pas suivre exactement le programme pour la simple raison que le taux d'intérêt d'une de nos carte de crédit va augmenter au mois de septembre, nous avons donc jusqu'à fin aout pour la rembourser. L'objectif est donc de mettre le maximum sur cette carte, faire le paiement minimum sur les autres et ensuite on avisera. Hubby estime qu'il fait parti des gens qui payent toujours plus et qu'il ne laissera pas tomber. Moi tant qu'on les rembourse au plus vite ça me va, on fait donc un compromis.
Si on fait ce qu'il faut je pense qu'on pourrait tout rembourser entre 2 et 5 ans (toutes dettes incluses). Nous en sommes donc a l'étape 2.

3. Terminer le fond d'urgence
A ce point la toutes les dettes sont payées sauf le prêt immobilier (si il y a). Tous les sous qui allaient dans le remboursement des dettes sont disponible. L'objectif est maintenant de compléter le fond d'urgence pour qu'il couvre entre 3 et 6 mois des dépenses mensuelles nécessaires, soit entre $5000 et $10000 en moyenne.
Ainsi toute crise qui nécessite une grosse somme deviens un inconvénient car les sous sont là.

4. Investir 15% de son revenu brut pour la retraite
Dans les étapes précédentes tout investissement financier a été stoppé, il est maintenant temps de rattraper les choses.
Bon la, ce dans quoi on investi n'est applicable qu'aux USA (pour les noms donnes): le 401K d'abords car l'employeur y participe, puis le Roth IRA. Il conseille d'investir dans les Mutual Funds et diversifier.
Ça j'y pense depuis plus de 6 mois, je connais le système americain, je sais qu'il y a de forte chance que je passe une bonne partie de ma vie ici avec mon mari il faut donc que je prenne en charge mon futur. Mais même si j'aimerais m'y mettre des aujourd'hui il va me falloir patienter.
Ce que j'ai apprécie c'est des outils de calcul qui permettent d'estimer combien il faut mettre de cote par moi pour partir a la retraite avec telle ou telle somme. A mon age avec $150/mois je pourrais partir a la retraite a 65 ans avec $500000 dans mon compte en banque.
Heu, je peux signe où?

5. Économiser pour l'université
Les parents sont pris en charge, on peut maintenant se préoccuper des enfants. Je l'avais déjà entendu dire, ici on dit qu'il faut mettre des sous de cote des la naissance de l'enfant pour qu'il puisse aller a l'université. C'est pas loin d'être vrai avec en moyenne $30-400000 de frais annuels pour les études supérieures...
L'objectif étant de ne pas transmettre un héritage de dette de génération en génération. Il parle de mettre des sous de cote dans un Education Savings Account ou un 529 Plan.
Mais aussi d'encourager les jeunes a travailler pour payer leur études en parallèle et d'obtenir des bourses.

6. Rembourser l'emprunt immobilier
La c'est simple on re-finance le prêt pour un prêt a 15 ans (30 ans étant le prêt traditionnel) et en plus de ca on paye plus que la somme minimum tout les mois.
Outils de calculs intéressant la aussi, entre autre autre la différence d'intérêt paye pour un pret de 15 ou 30 ans. Ça fait sacrement réfléchir.

7. Accroitre ça richesse
On peut maintenant profiter des fruits de son travail. Continuer a investir, profiter mais aussi donner autour de soi.

Dans notre cas il y a des choses qu'on va certainement faire différemment. L'auteur se base sur des familles qui ont déjà un emprunt immobilier, il a un tout petit paragraphe pour ceux dans notre cas: n'acheter qu'après avoir terminer l'étape 3.
Alors c'est bien beau, mais la je ne suis pas d'accord, j'estime que ce que nous payons en loyer tous les mois c'est comme jeter de l'argent par les fenêtres. Certes on pourrait essayer de trouver un tout petit loyer, mais la ou on vis a moins de vivre dans un taudis il n'y a quasiment rien en dessous de ce qu'on paye.
Notre objectif est donc de rembourser les cartes de crédits en priorité, et ensuite de mettre de cote pour un achat tout en continuant a rembourser le reste. Je ne me vois pas attendre 5 ans pour acheter une maison, surtout en sachant qu'avec un paiement mensuel d'à peine $200 de plus par moi on peut être propriétaire.

Mais les idées de base sont bonnes, et je pense que c'est a chacun d'utiliser les outils a sa propre sauce. Il faut surtout que ça fonctionne pour soit. Ce que j'apprécie surtout avec ce livre c'est que c'est un programme réaliste, l'auteur dis clairement que pour finir toutes les étapes ça prendra des années, mais c'est accessible a tous.

Et vous, vous avez des conseils? Des idées, d'autres lectures intéressantes pour mieux gerer ses fianances?

J'en ai marre des dettes

Quand on est marié, on dit souvent "mes sous sont tes sous "et vice-versa. Ce qui veux aussi dire que mes dettes sont les tiennes et dans notre cas que je partage aussi les dettes d'Hubby...

Je vous avez déjà parle du crédit pousse parfois a l'extrême ici. L'une de nos décision cette année c'est de rembourser totalement les cartes de crédit que nous avons. Il reste prés de $8000 dessus, auquel s'ajoute $7000 de prêt étudiant et $17000 d'emprunt pour la voiture.
On doit donc environ $32000, avec des taux d'intérêts variés. Quand je vois cette somme totale j'ai envie de vomir, mais surtout de rembourser tout ça, de ne plus rien devoir a personne (sauf pour un emprunt immobilier dans l'avenir).
Il m'a fallu du temps pour accepter que mettre des sous de coté pour une maison n'était pas la meilleure décision (au jour d'aujourd'hui), que rembourser ces dettes est la priorité. Entre $300 et $400 vont dans les remboursements des cartes de crédits tous les mois (on paye plus que le minimum demandé), $80 dans le remboursement du prêt étudiant, $360 pour la voiture (dont $100 d'intérêts!).
Soit entre $740 et $840 par mois. C'est plus que la moitie de mon salaire mensuel! C'est plus que notre loyer.

Je pourrais ne pas vous donner les chiffres réels, mais je pense qu'il est intéressant de voir la réalité, nous sommes dans la moyenne des familles américaines... C'est triste. Je n'écris pas ça pour qu'on nous plaigne, qu'on nous aide financièrement ou quoi que ce soit d'autre. Je veux juste partager la réalité des choses et ce que nous avons décidé de faire et allons mettre en place dans les semaines, mois, années à venir.
Nous avions déjà décidé de mettre autant que possible dans les cartes de crédit et d'utiliser le Tax Return pour ça aussi. Mais j'ai aussi découvert un livre via ma collègue, ce livre me conforte dans notre décision, mais en plus de ça me donne du courage et de l'espoir, de la motivation pour avancer dans notre vie a deux et planifier pour vivre mieux.

Ce livre c'est The Total Money Makeover de Dave Ramsey. Je ne pense pas que ça s'applique tellement a ceux qui vivent en France, les problèmes ne sont pas les même. Ici il faut mettre des sous de coté soi-même pour sa retraite, les études supérieures coûtent un rein et le crédit est bien trop accessible. Autre différence: on peut payer plus (ou moins mais ce n'est pas recommande) que le paiement mensuel d'un emprunt, or il semblerait que ce n'est pas le cas en France (après discussion avec ma Maman).
Mais je vais quand même partager avec vous les idées de ce livre, et au fil des mois peut-être faire un bilan de nos avancées.

Je suis allée emprunter ce livre a la bibliothèque et je l'ai lu d'un bout a l'autre. Hubby ne l'a pas lu mais je lui en ai fait le résumé. On dis que le sujet des finances est celui qui crée le plus de discorde au sein du couple, et c'est vrai. Durant plusieurs semaines nous avons eu de sacrés discussions, parfois très frustrantes durant lesquelles nous donnions chacun notre opinion sur le sujet. Pour Hubby on s'en sort très bien, on paye plus que le minimum requis chaque mois, nous n'ajoutons pas a nos dettes, etc. J'ai eu du mal a lui faire comprendre que oui j'étais d'accord avec lui mais que nous pouvions faire mieux que ça.
Je ne sais pas pour vous qui êtes en couple, mais moi mon homme est très sensible des qu'on en viens aux finances et qu'il croit que je lui dis: "Tu ne pourvois pas ce qu'il faut" alors que j'essaye de lui dire "On peut faire mieux que ça". J'ai parfois du mal a lui faire comprendre que je ne m'attaque pas a lui mais que je veux qu'on améliore nos chances pour le futur. Il me dit qu'on parles trop des finances parfois, mais moi je vois ces finances comme le squelette de nos projets. Quand on parle finances je pense voyages, maison, sorties, je pense a tout ce que nous pourrons faire sans arrière pensées si on se préoccupe de ce qu'il faut, tandis que lui pense sacrifices.
Dernièrement je pense que nous sommes arrives a une entente, nous avons compris les arguments de l'autre et avons mis en marche notre programme pour rembourser nos dettes, ne pas avoir a s'inquiéter de coûts non prévu, prévoir notre retraite, notre maison, etc...

La première étape c'était de faire un budget prévisionnel.
Depuis que je suis étudiante, j'utilise une feuille Excel que ma Maman nous avait donné a mon frère et moi. C'est une feuille bien organisée pour garder trace de toutes les dépenses en différentes catégories. Bon c'est déjà bien de savoir où les sous vont, mais ça ne suffit pas.
Je m'en suis rendue compte en faisant des moyennes sur l'année, si l'on ne compte comme entrée financières que nos salaires, nous étions hors budget. Oups.
Bon dans la réalité il y a eu le Tax Refund, le Stimulus Package, des cadeaux et des boulots en à coté que je ne comptais pas dans ma feuille car les sous allaient direct sur le compte épargne (il faut d'ailleurs que j'ajoute cette section sur ma feuille), nous n'étions donc pas dans le rouge. Mais il n'empêche, ces sommes là devraient être des extras qui permette de 1)rembourser plus vite et 2)se faire plaisir une fois les remboursements fait.

Bref, ce qu'il nous fallait faire c'est programme notre budget a l'avance. J'ai estimé avec les moyennes des mois précédents combien mettre dans telle et telle catégories: nourriture, santé, essence, etc. et combien nous pouvions dépenser au total Ce mois-ci c'est notre premier essai pour voir si on peut s'y tenir ou pas.

Ce n'est pas évident, non seulement de s'y tenir, mais d'en voir l'importance quand on est a deux. Il faut dire aussi que j'ai une case alcool dans ma feuille budget et que je lui ai dis qu'il ne devait pas dépenser plus de tant en bière tout les mois. Il semblerait que ce soit un sujet sensible chez certains hommes (le mari de mon amie est pareil)... Mais il faut bien faire des sacrifices quelques part...
Le budget est serré et je sais que ça ne vas pas être facile. J'ai déjà dépensé plus que la somme allouée en vêtements et accessoires (il me fallait un nouveau sac a main car le mien rendait l'âme et je veux avoir une bonne image aux entretiens a venir). Il y a des choix a faire c'est sur, et certains choix fait ce mois-ci font qu'il faudra soit dépenser moins sur d'autres catégories ce mois-ci ou le suivant.

On a eu une mauvaise surprise aussi... J'avoue qu'on a été bête sur le sujet. Nous avions base nos estimatif du Tax Return sur ceux de l'an dernier. Hors cette année je travaillais plein temps, et au final il y a donc plus de taxes de prélevées. Nous avions eu près de $3000 de Tax Return l'an dernier, et même pas $500 cette année. Ouch! Nous comptions fortement dessus pour rembourser un bon morceau des cartes de crédit. Bien sur on aurait du anticiper que ça n'allait pas être autant (je m'en doutais un peu d'ailleurs, mais pas a ce point là). La bonne nouvelle c'est que 1) on ne doit rien de plus au gouvernement et 2)on a pas fait de prêt gratuit au gouvernement non plus.
Bref il va falloir revoir notre plan pour payer les cartes de crédits. Étudier encore plus là ou on peut baisser les frais pour mettre tous les centimes possibles de cote pour rembourser tout ça...

Dans les billets prochains je vous parlerais des étapes proposées par le Total Money Makeover.

Et vous, vous tenez un budget (prévisionnel +réel)? La discussion des finances a la maison ça se passe comment?

Au pays du credit

Oui je sais, j'ai fais plusieurs billets qui ont rapport aux sous ces derniers temps. C'est que l'un m'emmène a penser a l'autre et que du coup j'écris mes brouillions, et puis quand j'ai un trou je vous publie tout ça sans demander son avis au voisin (qui de toute façon ne comprends pas le français).

Les USA c'est le pays du crédit. Voila, je l'ai dis. Ça vous fait une belle jambe hein? P'tet qu'il faut que j'explique?

Bon pour commencer ici il y a deux types de cartes de paiement:
La carte de débit et la carte de crédit. Quand tu achètes quelque chose le caissier ou la caissière te demande en général: Crédit or Débit.
La carte de débit, c'est un peu comme nos cartes bancaires en France avec débit immédiat. Ça prends sur ton compte-chèque sans délais.
La carte de crédit par contre est lie a un compte de crédit. Les sommes s'accumulent et si a la fin du mois tu n'as pas paye la somme due il te faut payer les intérêts. Autrement dis ça coûte vite cher.

Bon jusque la c'est assez simple.
Le crédit c'est utile ici. Et je ne dis pas juste pour payer. Ici tu build your crédit, tu construit ton crédit. Avoir une carte de crédit, emprunter un peu et rembourser avant la fin du mois ça aide a construire ton historique de crédit. Ce qui te permet d'obtenir des meilleurs taux, des emprunts intéressants, et parfois de ne pas être oblige de payer la caution pour l'eau de la ville ou l'électricité -Véridique. D'ailleurs Hubby me dis qu'il faut que j'en obtienne une.

Cote salaire, la plupart des compagnies te versent ta paye par paiement automatique (si tu le demande) ou par chèque tous les 15 jours. 15 jours c'est bien. Tu n'est pas a court a attendre la paye de la fin du mois, ça permet de gérer les sous au quotidien c'est bien. Oui sauf que, on dirais que ça ne suffit pas a tout le monde.

Voyez vous, ma grand-mère, que j'aime beaucoup, m'a toujours dis que le crédit et les emprunts en général ça ne devrais être fait que pour acheter une maison. Bon Mamie c'est bien chouette hein, mais au 21e siècle j'agrandis ça a: la voiture (parce que punaise elles coûtent cher ses bestioles) et aux études (parce qu'ici tu vends un rein pour). Mais sinon j'ai toujours écoute ma Mamie et mes parents, et je ne dépense pas plus que je ne gagne. D'ailleurs c'est bien simple: je n'ai qu'une carte de débit.

Hubby lui a une carte de crédit qu'il m'arrive d'utiliser. Je vous rassure pas pour acheter des fringues. Mais par exemple quand on a acheté le fioul pour chauffer la maison: hop 350$, ou pour payer les réparations de la voiture gloups 1800$. Les grosses sommes c'est des emprunts. Mais le crédit a court terme que ta banque t'offre si gentille ment ça coûte cher. La ou je m'amuse c'est avec la gymnastique des mouvement financier. Hubby a plusieurs cartes de crédit. Certaines qu'ils n'utilisent pas, d'autres si.
L'emprunt pour la vieille voiture avait un intérêt important, il l'a donc transféré sur une de ses cartes de crédit pour payer moins. On paye autant que possible tous les mois et tout va bien. En général il rembourse avant la fin du mois la somme empruntée et tout va bien.

Sauf que a priori tout le monde n'est pas comme ça. Il y a les gens qui ne savent pas gérer leur finances, il y a ceux qui mettent trop sur leur crédit, et ceux qui vivent bien au dessus de leur moyens. Et c'est la que moi, petite français j'hallucine.
J'ai vu des pubs a la télé qui t'annonce ce qui suit:
On te fais une avance sur ta paye du mois (Payday loan). D'après wikipedia, les sommes avancées vont de 100 a 500$.
Ou une avance qui je crois est basée sur le prix de ta voiture.
A des taux bien sur exorbitants: 390 a 780%!!!! Soit de 4 a 8 fois la somme empruntée!!!
Bon en général c'est ceux qui ont un "mauvais crédit" et qui ne peuvent donc pas avoir de carte de crédit ou bénéficier d'emprunts auprès de la banque. Mais tout de même. Comment t'en arrive la? Je veux bien que parfois les fins de mois soit difficile, encore que comme je disais, la plupart des boites te payent tous les 15 jours. Mais de la a faire un emprunt sur ta paye a venir ? Je préfère bouffer des pâtes sans beurre! Et si ce type de "boutiques a emprunt" existe, c'est bien qu'il y a des clients non?

Ce type de pratique est interdit en Georgia. La Caroline du Nord est en train d'en sortir. Je crois que les agences n'ont pas le droit d'offrir de nouveaux emprunts et doivent fermer boutique après avoir été remboursées (et donner des sous a des associations de bienfaisance). Washington D.C. et le New Mexico imposent des limites. Enfin 4 États sur 50 c'est pas grand chose.

Moi ça me choque. Je ne comprends pas qu'on puisse fonctionner autant a court terme. Le crédit pour des dépenses imprévu, ok. A condition de rembourser rapidement. Et si avoir une carte de crédit te permet certains avantages auprès des banques sur du long terme, il faudra bien que je me résout a en prendre une. Mais vivre du crédit, je refuse.

Par chez vous c'est pareil? Différent? Vous vivez avec ou sens crédit dans la vie?

La gestion des finances

Je vous parlais hier des impôts, aujourd'hui je vais vous parler finances. Quand on est célibataire, en général c'est facile: tu gères tes finances toi même, tu paie les factures, tu as un compte en banque, un compte épargne, etc. Pas besoin d'aller demander l'avis des voisins sur comment tu devrais payer ceci ou cela.
Par contre quand tu vis en couple les choses se compliquent. Qui gagne quoi? Qui paye quoi? Dans ta nouvelle vie a deux tu dois aussi gérer le bagage financier de ton/ta partenaire.
Moi c'était plutôt simple, j'arrivais avec mes petites économies, un compte-chèque et un compte-épargne en France. Pour Hubby c'est un peu plus complique, bon il a un travail qui paye bien, c'est pas un très haut salaire, mais suffisant pour vivre, par contre il a des dettes. La plus élevée est liée a son éducation, faire des études ici ca coute cher, et il donc encore pas mal de sous a rembourser pour son prêt étudiant. Il y a sa voiture (que je conduits maintenant), il a fait transférer l'emprunt sur sa carte de crédit car les intérêts étaient moindres, et pour finir les emprunts fait via cartes de crédits.

Avant qu'on se marie, je donnais ce que je pouvais pour participer aux frais et lui gérais le reste. Des factures, je ne voyais que l'enveloppe, idem pour ces bulletins de paye. Ma maman il y a plusieurs années, a crée une feuille sur excel pour gérer nos finances (a mon frère et moi) et je continue a l'utiliser pour savoir combien de sous il me reste mais aussi vers quoi vont les dépenses.
Et puis nous nous sommes maries. Nous en avions déjà discute et nous savions donc ce que nous voulions faire du cote des comptes bancaires:
Je garde mon compte en France pour les Euros, il est clair que nous irons en France dans le futur et si on peut éviter les problèmes de change c'est aussi bien, et puis c'est mieux pour la famille quand ils veulent faire des cadeaux financiers.
J'ai ouvert un compte-chèque aux USA avec une carte de débit, et nous avons ouvert ensemble un compte-joint, tout en gardons chacun nos comptes individuels.
Deux raisons a ca:
1)Pour l'immigration il est bien d'avoir un compte en commun. C'est bête mais c'est vrai.
2)Quand au choix d'avoir au final trois comptes... Et bien pour nous c'est important d'avoir une certaine indépendance financière vis a vis de l'autre. Non seulement de façon a pouvoir gérer les sous que nous gagnons tous les deux comme il nous l'entends mais aussi pour pouvoir se faire des surprises. Le compte-commun c'est pour les factures, les virements automatiques pour le paiement de la voiture, etc.

Bon il se trouve que mon salaire va sur le compte commun vu que j'avais 2 travail avant et que ça avait plus de sens d'avoir la plus grosse somme sur le compte qui payait la voiture. Heureusement je peux instaurer un transfert automatique (sans cout) d'un compte a l'autre tous mois/semaines, etc.

Je motive Hubby pour que nous notions toutes nos dépenses sur les feuilles Excels afin de savoir combien on dépenses tous les mois, mais surtout dans quelles tranches. Cela permet d'avoir une idée de nos dépenses dans les mois avenir, si besoin de travailler a la diminution des dépenses dans certains domaines, etc. J'ai par exemple trois colonnes liées a l'alimentation: restaurants, alimentation pure et alcool. L'alimentation pure, c'est difficile a réduire, le reste non.
Bon par contre, vu que la plupart des factures restent a son nom (même si on a essaye de m'ajouter), il paye et c'est a moi de chercher les infos sur le compte commun pour savoir combien va ou. Hubby a un peu du mal avec mon système de ce cote la, mais il s'améliore.
J'ai un pile de tickets de caisses que je suis sensée rentrée sur mon joli programme mais comme je suis une reine de la procrastination... bon disons que ça fait partie des bonnes résolutions de l'année.

Pour moi il est important de mettre des sous de cotes, d'ailleurs ma Maman dis que je suis un petit écureuil. C'est vrai je fait attention, et si je peux mettre un peu de cote je le fais. Du coup nous avons ouvert un compte-épargne commun. Mon objectif personnel c'est de mettre au moins 50$ par mois sur ce compte, en plus de ça nous avons décidé d'un commun accords que tout remboursement non prévu (genre le Dr qui te renvois un chèque de 20$, ça m'est arrivée), il pars direct au compte-épargne. C'était pas de l'argent qui nous manquait ou sur lequel on comptait, donc autant qu'il aille la ou c'est utile. Ça Hubby a aucun probleme pour, hier il m'a même ramené un chèque de 12$, un remboursement lie a la location de DVD.
Bon il y a des objectifs vis a vis de cet argent que nous mettons de cote: le mariage déjà, un voyage en France, mais aussi avoir un petit pactole nous permettant de négocier un meilleur emprunt le jour ou nous achèterons notre chez nous.
Bon a coup de 20 ou 50$ on y est pas encore. Mais je l'ai bien dis a Hubby, le "tax return" par exemple, il faut qu'il en mette un peu sur le compte-épargne, il préfèrerais tout mettre sur le crédit qu'il a, mais je trouve que le geste est important, et puis j'ai un meilleur salaire et je peux donc participer aux remboursement a chaque fiche de paie.

Il m'inclus beaucoup plus qu'avant dans les factures, et dernièrement, suite a mon augmentation/promotion, nous avons discute de nouveau. La décision c'est donc de re-faire un estimatif de nos dépenses au mois, de garder une somme de réserve sur les comptes pour les dépenses non prévu, et d'utiliser tout le reste pour 1)rembourser ce qui doit l'être et 2)mettre de cote.

Comme tout ce qui touche le couple finalement, ce n'est qu'une histoire de compromis. Chacun donne son opinion (Hubby veux rembourser les crédits, je veux mettre des sous de cotes pour une maison) et on trouve un équilibre qui contente tout le monde, mais aussi dans ce cas la aide a l'équilibre financier du couple. C'est pas toujours évident mais je pense que ça vaux le coup.

Et chez vous, ça fonctionne comment?

Le système des taxes

Samedi nous avons remplis nos taxes. Bon je dis taxes, mais ça s'apparente plus aux impôts. Je vais vous parler de notre expérience, mais je suis sure qu'il y à plein de façon différentes de le faire.
Ici les entreprises ont jusqu'au 31 janvier pour mettre au courrier un document: le W-2. Rien qu'au nom tu sais déjà que c'est un document administratif. Ce petit bout de papier qui viens en plusieurs exemplaire annonce ton salaire, et combien l'État Fédéral, l'État dans lequel tu vis et la Sécu ont prélevé sur ton salaire.
Munie de ce petit papier, tu peux remplir ta fiche d'impôts. Ça a l'air un peu plus compliqué que notre feuille d'impôts en France (ou alors Hubby à la flemme de s'en occuper, je sais pas) mais depuis plusieurs années, il paye un centaine de dollar à une compagnie qui les remplis pour lui.
Et cette année: on a remplis ensemble, conjointement, enfin bon on est mariés, autant profiter de ça quoi. Bon j'ai essayé de suivre au mieux devant le logiciel de l'agent qui c'est occupée de nos taxes...pfff j'ai pas tout compris. Enfin l'agent non plus hein, la Madame ne pouvait s'empêcher d'écouter les bavardages des voisins, du coup c'est moi qui lui ait indiqué plus d'une fois certains détails sur l'ordi... J'aurais du réclamer une réduction maintenant que j'y pense.
Enfin bon c'est pas simple. Il y à plein d'info à rentrer. Coté chiffre il y avait ceux que j'ai annoncé au dessus, mais aussi les intérêts qu'Hubby paye pour son prêt étudiant (il est plus étudiant, mais il rembourse encore). L'intérêt du prêt étudiant est déductible de tes taxes.

Bon jusque là c'est surtout de la paperasse, et ça semble assez similaire au système Français. Sauf que...
Sauf que, il y à deux façons de faire, ces façons de faire se font en amont des impôts. Voyez vous, lorsque vous êtes embauchés quelque part, il faut remplir un fiche (le W-4) qui vous demande d'indiquer si vous êtes célibataire, marié, étudiant, etc, etc. Pour chaque situation tu as un point ou pas. Ce nombre de points va déterminer quel pourcentage de ton (maigre) salaire est prélevé par les États sur chaque fiche de paye. Et là tu as deux choix:
1) Tu demandes à ce que les États prélèvent le moins possible, dans ce cas là, quand tu remplis tes impôts on te dira: vous devez tant ou vous êtes exempt de taxes (si t'as vraiment un maigre mais alors maigre revenu).

Ou alors tu fais comme nous:
2)Tu dis aux États: allez y, faites vous plaisir! Et sur ta fiche de paye, tu vois bien qu'environ 20% ont été prélevés par les différentes autorités. Mais bon, en même temps, nous ça ne nous manque pas tellement, ces "petites sommes" seraient de toute façon passées dans les courses, ou les sorties... Alors autant payer les États à l'avance et ne pas se retrouver avec une surprise des impôts en début d'année.
Mais ce n'est pas tout.
En fait cet argent que tu leur laisse prélever, c'est un peu comme si tu offrais un emprunt sans intérêt à ton pays/État. Car ce qui se passe à la fin de l'année quand tu remplis tes impôts, c'est qu'il y a un ajustement. On appelle ça le "Tax Return" ou retour de taxes. Autrement dis, en fonction de tes revenus, de ton statuts, etc. l'État te rembourse une partie de ce qu'il t'a prélevé.

C'est con tu va me dire, il avait qu'a me le laisser tout les mois. Oui sauf que... Ce retour dans notre cas c'est une jolie petite somme, surtout vu qu'on est mariés. Près de 3000$ cette année. Et comme je disais plus haut, tous les mois, on l'aurait certainement pas vu passer la différence, ça serait parti avec le reste. Hors là, c'est une grosse somme, visible. Et tu peux faire quelque chose avec. Il parait que ça s'appelle une "épargne forcée à taux zéro".
L'an dernier, comme je n'avais pas encore "ruiné" Hubby pendant des mois sans pouvoir travailler, il en avait profité pour s'acheter du matériel de rando/escalade. Cette année, je pense que ça va surtout être utiliser pour rembourser la banque.

Enfin voilà, moi je trouve que c'est un bon système (si tu choisis l'option deux) car mettre des sous de coté tous les mois, ce n'est pas toujours évident. Et puis ça aide l'État, car il y a plus d'argent durant l'année pour permettre le bon fonctionnement de pas mal de truc, de permettre des investissements, et après il ne reste plus qu'à rembourser les braves citoyens.

Je suis aller faire un tour chez Wikipedia, on fait partie d'un faible pourcentage à choisir l'option 2. Certains ne payent que le minimum requis et en échange doivent payer une plus grosse somme au mois d'Avril. Mais la majorité des américains sont un peu entre les deux.

Ah et pour l'anecdote, durant le remplissage à l'agence, j'ai taquiné Hubby en lui disant: "Oh t'as vu, ça vaux le coup de m'avoir épousé, tu as un meilleur retour de taxes" (près de 2,5 fois plus), et l'agent des taxes de nous dire: "Et ça sera encore mieux quand vous aurez des enfants."
Moi:"Ouais, mais bon ça rembourse pas les coûts, les enfants ça travaille pas et ça coûte". Ben quoi, c'est vrai! Heureusement qu'on a pas des mômes pour payer moins de taxes.