Credit History et Credit Score: Comment ca Marche

Credit Score and Credit History: How it Works

Mon billet sur la négociation d 'un nouveau taux d’intérêt a amené de bonnes questions sur ce qu'est le Crédit Score. C'est un système qui régit tout les crédits aux USA et a moins de mettre des sous de cote et de payer cash, la majorité des gens sont obliges de jouer le jeu.


Le crédit score est un chiffre appointe via le système FICO. Ce chiffre représente votre solvabilité et toute compagnie qui prête des sous va le regarder afin de savoir si vous allez payer votre prêt ou pas. En fonction de votre score de crédit vous aurez des offres de taux d’intérêt différents. Les agences de prêt regarde aussi bien sur vos revenus.

Comment ce calcule le crédit score?
35% de l’évaluation est basé sur l'historique de vos paiements. Les compagnies qui gèrent votre crédit regarde si il y a eu des non-paiements, paiements en retard, banqueroute, prise de possession de vos biens, etc. Plus il y en a, plus c'est récent et plus le cas est grave plus ça vous coute des points.

30% est basé sur les dettes.
-Les dettes de cartes de crédit ou autre crédit a l'achat: ils regarde en particulier la relation entre le nombre de dollars emprunte vs. le plafond maximum d'emprunt défini par vos cartes. C'est l'une des raisons pour laquelle ils est souvent recommandé de ne pas annuler une carte de crédit, même entièrement remboursée, car ça réduit votre plafond total.
-Les dettes fixes: emprunts pour maison, voiture etc. Ces dettes sont bien moins importantes pour votre score car elles sont garanties par les biens en question, de plus les paiements sont fixes et négociées a l'avance et moins risque.

 15% est basé sur l'age de votre historique: plus ça fait longtemps que vous avez du crédit, plus vous êtes considéré comme stable. Mais il regarde aussi l'age des crédits individuels, donc en gros avez vous votre carte de crédit depuis longtemps.

10% est basé sur la variété des prêts: c'est mieux d'avoir plusieurs types de crédits comme les cartes de crédit, un crédit chez un commerçant, un crédit auto, un crédit voiture, etc.


10% viens des interrogations du score, donc souvent de la demande d'un nouveau crédit. Une demande faite par vous même, votre assurance ou autre n'aura pas d'impact. Par contre une demande de nouveau crédit peut. Ce n'est pas toujours le cas, mais du point de vu des préteurs, plusieurs requête faites durant une certaine période peuvent être un signe de problèmes financiers.

Quand on est immigrant et qu'on arrive aux USA, on a aucun historique de crédit. Il faut donc en créer un pour avoir accès a des prêts plus sérieux.
En général les gens commencent par un crédit a la consommation directement auprès d'un commerce. En effet les grosses compagnies vous vont des offres de cartes de crédit, mais qui ne fonctionnent que chez eux. Ça ne vaut pas beaucoup en terme de l'historique des crédits, mais c'est un départ. Des que vous avec un peu d'historique, les compagnies de cartes de crédit vont vous envoyer une offre. En général une carte avec un plafond plutôt bas, c'est triste a dire mais il faut en faire la demande. L'utiliser régulièrement et la rembourser aussi.
Vous pouvez ensuite faire d'autres demandes de cartes de crédit, puis de prêt auto, etc.
Pour augmenter le crédit il faut donc ensuite payer vos dettes a temps, ne pas utiliser le maximum autorisé (il est recommandé de rester en dessous de 25%),  diversifier la variété des crédits et laisser les lignes de crédits les plus anciennes ouvertes.


Dans mon cas j'ai pu utiliser la technique du "piggyback", c'est a dire qu'Hubby qui a un bon taux de crédit a ajoute mon nom a l'une de ses cartes. Ceci m'a crée un historique virtuel et en quelques mois a peine mon taux de credit avait monte et j'ai reçu  ma première offre de carte de crédit. Il existe même des compagnies qui vous propose ce service! Sauf que depuis 2008 ce système n'est valide que si vous êtes rattache a la carte de crédit de votre époux(se).

J’espère que ça rends le système du crédit score un peu plus clair, n’hésitez pas si vous avez des questions.

My post about negociating a new interest rate brought some good questions about the credit score. It's a system that rules all credits in the US, and unless one pays all in cash, the majority of people have to play that game.

The credit score is a number appointed by the FICO system. This number represents your credit worthiness and any potential lender will look it up to see if you can pay or not. Your credit score will affect your interest rate. Of course they also look at your income.

How is the credit score calculated?

35% is based on your payment history. The companies managing your credit score check if there is any late payments, abscence of payment, settlments, banckrupcy, repossesion, etc. The more there is, the more recent and the more serious, the more it will cost you points.

30% is base on your debt, and type of debt

-revolving debt which is credit cards and store credits: they look for the relationship between the dollars borrowed vs. the credit limit set by your cards. It's one of the reasons why it's recommended to keep a card, even paid off, otherwise you'd reduce your total credit limit.

-installement debt: set loans for cars, houses, etc. Those are not as important for your score because the payment is negociated in advance and guaranteed by the assests, so less risky.

15% is base on the age of your file: the longest you've had credits, the more stable you are. They also look at the age of individual credits, meaning how long you've had a credit card, etc.

10% comes from the variety of credits: it's best to have a wide array including credit cards, store credits, set loans, etc.

10% comes from Credit Inquiries, usually the request for a new credit. A request made by yourself or an insurance company won't have an impact. However a request for a new credit could. It's not always the case, but from the lenders perspective, if you do a lot of requests within a short period of time, they may think you have financial issues.

As an immigrant arriving in the US, you have no credit history. So one has to be created to have access to serious loans.

Usually people start with store credits. Indeed large stores will offer their own credit cards. It's not worth much in the credit history, but it's a start. Once you have a little history, you'll likely receive an offer from a credit card company. Usually a credit card with a small limit, it's sad to say but you should accept. Use it regularily and pay it back as well.

Then you can start opening other credit cards, ask for a loan, etc.

To increase your credit you need to pay your debts on time, not max out your credit (use no more than 25% of the limit authorized), have a diverse portfolio of credits and keep the oldest credit lines open.

In my case I was lucky to benefit from the 'piggyback' technique, meaning that Hubby has a good credit history and added me to his name. It created a virtual credit history for me within a few month and I receive my first credit card offer as a result. There are even companies offering this service! However since 2008 this system only works with the credit card of a spouse.

I hope this gives you a better understanding of the Credit Score system, don't hesistate to ask me questions if you have any.