J'en ai marre des dettes

Quand on est marié, on dit souvent "mes sous sont tes sous "et vice-versa. Ce qui veux aussi dire que mes dettes sont les tiennes et dans notre cas que je partage aussi les dettes d'Hubby...

Je vous avez déjà parle du crédit pousse parfois a l'extrême ici. L'une de nos décision cette année c'est de rembourser totalement les cartes de crédit que nous avons. Il reste prés de $8000 dessus, auquel s'ajoute $7000 de prêt étudiant et $17000 d'emprunt pour la voiture.
On doit donc environ $32000, avec des taux d'intérêts variés. Quand je vois cette somme totale j'ai envie de vomir, mais surtout de rembourser tout ça, de ne plus rien devoir a personne (sauf pour un emprunt immobilier dans l'avenir).
Il m'a fallu du temps pour accepter que mettre des sous de coté pour une maison n'était pas la meilleure décision (au jour d'aujourd'hui), que rembourser ces dettes est la priorité. Entre $300 et $400 vont dans les remboursements des cartes de crédits tous les mois (on paye plus que le minimum demandé), $80 dans le remboursement du prêt étudiant, $360 pour la voiture (dont $100 d'intérêts!).
Soit entre $740 et $840 par mois. C'est plus que la moitie de mon salaire mensuel! C'est plus que notre loyer.

Je pourrais ne pas vous donner les chiffres réels, mais je pense qu'il est intéressant de voir la réalité, nous sommes dans la moyenne des familles américaines... C'est triste. Je n'écris pas ça pour qu'on nous plaigne, qu'on nous aide financièrement ou quoi que ce soit d'autre. Je veux juste partager la réalité des choses et ce que nous avons décidé de faire et allons mettre en place dans les semaines, mois, années à venir.
Nous avions déjà décidé de mettre autant que possible dans les cartes de crédit et d'utiliser le Tax Return pour ça aussi. Mais j'ai aussi découvert un livre via ma collègue, ce livre me conforte dans notre décision, mais en plus de ça me donne du courage et de l'espoir, de la motivation pour avancer dans notre vie a deux et planifier pour vivre mieux.

Ce livre c'est The Total Money Makeover de Dave Ramsey. Je ne pense pas que ça s'applique tellement a ceux qui vivent en France, les problèmes ne sont pas les même. Ici il faut mettre des sous de coté soi-même pour sa retraite, les études supérieures coûtent un rein et le crédit est bien trop accessible. Autre différence: on peut payer plus (ou moins mais ce n'est pas recommande) que le paiement mensuel d'un emprunt, or il semblerait que ce n'est pas le cas en France (après discussion avec ma Maman).
Mais je vais quand même partager avec vous les idées de ce livre, et au fil des mois peut-être faire un bilan de nos avancées.

Je suis allée emprunter ce livre a la bibliothèque et je l'ai lu d'un bout a l'autre. Hubby ne l'a pas lu mais je lui en ai fait le résumé. On dis que le sujet des finances est celui qui crée le plus de discorde au sein du couple, et c'est vrai. Durant plusieurs semaines nous avons eu de sacrés discussions, parfois très frustrantes durant lesquelles nous donnions chacun notre opinion sur le sujet. Pour Hubby on s'en sort très bien, on paye plus que le minimum requis chaque mois, nous n'ajoutons pas a nos dettes, etc. J'ai eu du mal a lui faire comprendre que oui j'étais d'accord avec lui mais que nous pouvions faire mieux que ça.
Je ne sais pas pour vous qui êtes en couple, mais moi mon homme est très sensible des qu'on en viens aux finances et qu'il croit que je lui dis: "Tu ne pourvois pas ce qu'il faut" alors que j'essaye de lui dire "On peut faire mieux que ça". J'ai parfois du mal a lui faire comprendre que je ne m'attaque pas a lui mais que je veux qu'on améliore nos chances pour le futur. Il me dit qu'on parles trop des finances parfois, mais moi je vois ces finances comme le squelette de nos projets. Quand on parle finances je pense voyages, maison, sorties, je pense a tout ce que nous pourrons faire sans arrière pensées si on se préoccupe de ce qu'il faut, tandis que lui pense sacrifices.
Dernièrement je pense que nous sommes arrives a une entente, nous avons compris les arguments de l'autre et avons mis en marche notre programme pour rembourser nos dettes, ne pas avoir a s'inquiéter de coûts non prévu, prévoir notre retraite, notre maison, etc...

La première étape c'était de faire un budget prévisionnel.
Depuis que je suis étudiante, j'utilise une feuille Excel que ma Maman nous avait donné a mon frère et moi. C'est une feuille bien organisée pour garder trace de toutes les dépenses en différentes catégories. Bon c'est déjà bien de savoir où les sous vont, mais ça ne suffit pas.
Je m'en suis rendue compte en faisant des moyennes sur l'année, si l'on ne compte comme entrée financières que nos salaires, nous étions hors budget. Oups.
Bon dans la réalité il y a eu le Tax Refund, le Stimulus Package, des cadeaux et des boulots en à coté que je ne comptais pas dans ma feuille car les sous allaient direct sur le compte épargne (il faut d'ailleurs que j'ajoute cette section sur ma feuille), nous n'étions donc pas dans le rouge. Mais il n'empêche, ces sommes là devraient être des extras qui permette de 1)rembourser plus vite et 2)se faire plaisir une fois les remboursements fait.

Bref, ce qu'il nous fallait faire c'est programme notre budget a l'avance. J'ai estimé avec les moyennes des mois précédents combien mettre dans telle et telle catégories: nourriture, santé, essence, etc. et combien nous pouvions dépenser au total Ce mois-ci c'est notre premier essai pour voir si on peut s'y tenir ou pas.

Ce n'est pas évident, non seulement de s'y tenir, mais d'en voir l'importance quand on est a deux. Il faut dire aussi que j'ai une case alcool dans ma feuille budget et que je lui ai dis qu'il ne devait pas dépenser plus de tant en bière tout les mois. Il semblerait que ce soit un sujet sensible chez certains hommes (le mari de mon amie est pareil)... Mais il faut bien faire des sacrifices quelques part...
Le budget est serré et je sais que ça ne vas pas être facile. J'ai déjà dépensé plus que la somme allouée en vêtements et accessoires (il me fallait un nouveau sac a main car le mien rendait l'âme et je veux avoir une bonne image aux entretiens a venir). Il y a des choix a faire c'est sur, et certains choix fait ce mois-ci font qu'il faudra soit dépenser moins sur d'autres catégories ce mois-ci ou le suivant.

On a eu une mauvaise surprise aussi... J'avoue qu'on a été bête sur le sujet. Nous avions base nos estimatif du Tax Return sur ceux de l'an dernier. Hors cette année je travaillais plein temps, et au final il y a donc plus de taxes de prélevées. Nous avions eu près de $3000 de Tax Return l'an dernier, et même pas $500 cette année. Ouch! Nous comptions fortement dessus pour rembourser un bon morceau des cartes de crédit. Bien sur on aurait du anticiper que ça n'allait pas être autant (je m'en doutais un peu d'ailleurs, mais pas a ce point là). La bonne nouvelle c'est que 1) on ne doit rien de plus au gouvernement et 2)on a pas fait de prêt gratuit au gouvernement non plus.
Bref il va falloir revoir notre plan pour payer les cartes de crédits. Étudier encore plus là ou on peut baisser les frais pour mettre tous les centimes possibles de cote pour rembourser tout ça...

Dans les billets prochains je vous parlerais des étapes proposées par le Total Money Makeover.

Et vous, vous tenez un budget (prévisionnel +réel)? La discussion des finances a la maison ça se passe comment?