dimanche 13 novembre 2011

Jouer la Concurrence des Banques Pour Gagner 2%

Playing the Banks Competition to Gain 2%

Le crédit aux particulier est un système très développé aux USA. Si il y a les emprunts classiques pour les voitures et les achats immobiliers, il y a aussi toutes sortes de crédits a la consommation. Il y a de la concurrence dans ce monde la, un nombre incroyable de banques: régionales, nationales voire internationales qui se partagent le gâteau.
L'avantage, si on a un bon crédit et qu'on joue donc les règles du jeu, c'est qu'il y a moyen de faire jouer la concurrence.En effet rien n'est vraiment jamais fixe ici. 

Prenez nos voiture, nous les avons achetées avec emprunt, en 2007 et 2009 respectivement, a un taux d’intérêt de 6,94% avec la banque A. Récemment l'une de nos banque ou nous avons nos comptes courants a été rachetée par la banque B. La banque B nous a fait une offre pour racheter nos emprunts de voiture et changer le taux a 5,49%, ce qui est bien, mais il y avait quand même un frais de transfert de $99. J'ai calcule la chose.
A la difference de la France (si je ne me trompe), nous avons la possibilite de faire des paiements supplementaires sur l'emprunt et donc de rembourser nos voitures plus vite. Avec le nouveau taux d’intérêt et les paiements accélérés (ce qui pour nous veux dire payer autant que d'habitude), au final on s’économisait peut être $30.
Mouais, c'est déjà ça mais ce n'est pas énorme. On en a discute avec Hubby, et on a décidé d’appeler la banque A et de voir si ils pouvaient nous offrir mieux. Et bien on a bien fait. Tout ce qu'il a eu a faire c'est dire qu'il voulait re-financer le prêt et voir ce qu'ils pouvaient nous offrir.
Ils nous offre 4,94% sans frais. Le seul "cout", si je ne me trompe, c'est que ça veux dire qu'ils envoient une demande auprès de notre historique de crédit, du coup on y perd quelques points. Mais vu ce qu'on va économiser ça vaut sacrement le coup. Surtout que nos points remonterons avec le temps.


Moralité, quand on a un bon crédit, dans une période ou les taux sont historiquement bas, ça vaux le coup de passer une heure au téléphone avec les banques.

Personnal credits are quite developped in the USA. If there are the classic loans for cars and housing, there are also all sorts of personnal credit options. It's a world full of competition, with an incredible amount of banks: regional, national and even international ones fight for share of it.
The good news is: if you have a good credit, meaning you're playing by the rules, there are ways use the competition. Indeed nothing is written in stone in the credit world.

Take our cars, we bought them with a credit in 2007 and 2009 respectively with a 6.94% interest through Bank A. Recently the bank we use for our checking accounts only was purchased by Bank B. Bank B offered to refinance our car loans with a 5.49% interest, but there was also a $99 transfer fee. We calculated the difference. 
Unlike France (if I'm not mistaken) we can make additional payments on the principal, so pay it back quicker. With the accelerated payments (aka paying as much as we do now) and the new interest rate we would have save $30.
It's something but not much.So we talked about it with Hubby and decided to call Bank A and see if they could do better. We did good. All he had to say was that he wanted to refinance his loans and wanted to see what they could offer.
They offered to lower our rate to 4.94% with no fee. The only "cost" unless I'm mistaken is that they have to interrogate our credit history which means it will lower it down by a few points. But given how much we're going to save it is very much worth it. Not to mention those points will go back up with time.

Morality, with a good credit history, during a time of historically low interest rates, it's worth it to spend an hour on the phone with the banks.

9 commentaires:

  1. En fait en France tu peux aussi faire des paiements supplémentaires et rembourser ton crédit plus vite, si les conditions que tu as négociées te le permettent :).
    C'est surement ce que nous ferons pour l'emprunt pour notre appartement, afin de le rembourser plus vite.

    Pour mon précédent emprunt d'appartement, j'avais aussi renégocié mon taux d'intérêt quand ceux ci avaient baissé. On peut aussi jouer sur le montant des remboursements, pour rembourser plus vite, ou bien s'adapter à une nouvelle situation financière.

    le tout, comme tu dis, c'est de passer un peu de temps avec son banquier :)

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  2. @Londoncam: La difference est donc qu'ici il n'y a pas a negocier ca a l'avance. C'est bien que ce soit disponible en France aussi.
    Nous pour la maison on y est pas encore, il y a d'abord la voiture et le pret etudant a rembourser. Sans compter un compte d'urgence que j'aimerais remplir un peu plus.

    T'as l'air de bien t'y connaitre :)

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  3. En fait je pense qu'on peut toujours faire des remboursements par anticipation ou renégocier, c'est juste que si tu as bien négocié ton prêt au départ, ça ne te coute pas un rond (par contre si tu ne fais pas gaffe, tu peux avoir des frais de remboursement par anticipation bien chachés dans le contrat :)).

    Tu m'étonnes, avec deux prêts immobiliers dont un déjà remboursé (car appart vendu), la renégociation à l'époque de ce prêt, et aussi la démarche faite avec notre courtier pour voir le meilleur prêt aux meilleures conditions pour le nouvel appart, je commence à maîtriser :D

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  4. C'est quoi cette histoire de "points" qui descendent ??

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  5. @Madame Patate: je pense, Cécy tu confirmeras si je ne me trompe pas, qu'il s'agit du "credit score" non ?
    Dans les pays anglo-saxons, tout individu a un credit score, un historique de crédit lié à ses dépenses sur sa carte de crédit, sa capacité de remboursement, les prêts bancaires... Et donc il te faut avoir un bon historique avec pas mal de points pour emprunter, entre autres.

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  6. @Madame Patate: Londoncam a bien explique la chose. C'est en. effet le credit score. On a tous un taux de credit ici en fait. Pas d'historique de credit (moi quand j'ai debarque aux USA) ou un mauvais credit(quelqu'un qui ne paye pas ses dettes) et les banques soit ne te prêterons pas soit auront des conditions plus dure. Un bon crédit et tu les portes du crédit qui s'ouvrent plus facilement.
    Ce taux est base sur tes remboursements, le nombre de crédits que tu as (il en faut un certains nombre), le nombre d’années, etc.
    Quand un organisme financier interroge ton taux de crédit ça te coute des points,idem si tu ne rembourses pas. A l'inverse bien rembourses tes cartes de crédits et autre te fait gagner des points.
    Ça ressemble a un jeu de société sauf que c'est la réalité financière du pays.

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  7. Vu de ce côté de l'Atlantique, je trouve deux choses un peu étranges :
    1- si tu n'as aucun autre crédit à rembourser, on peut logiquement supposer que tes capacités de remboursement sont meilleures (et pas le contraire !)
    2- la simple consultation de ton historique fait baisser tes points ? Pourtant tu ne fais rien de mal, c'est pas très juste.

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  8. @Madame Patate: c'est clair que je n'ai jamais bien compris le principe pour ma part. La seule explication qui m'est venue pour le point 1, c'est que le système de consommation est basé sur le crédit, l'utilisation de la carte de crédit: tu ne payes pas "cash" tes achats mais tu vas régler ta facture de carte de crédit par mensualité. Du bon vieux crédit à la conso quoi.
    Pour nous ça semble aberrant qu'il faille du crédit pour prendre un emprunt, je suis d'accord ! Peut-être que prouver que tu rembourses bien ta carte prouve que tu peux bien rembourser ton prêt auto ?

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  9. @Madame Patate
    Oui c'est etrange et j'ai eu du mal a m'y faire en arrivant. Surtout l'idee qu'arrivant d'un autre pays et n'ayant jamais eu de dettes on me classait pareil qu'un deliquant du credit. Ils veulent des preuves en gros.
    Bon du coup je viens de faire un nouveau billet sur le sujet pour j'espere expliquer ca un peu mieux.

    @Londoncam: C'est bel et bien pour prouver ta solvabilite.

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