vendredi 4 décembre 2009

Assurance Maladie aux USA

On entends beaucoup parler du système médical américain ces derniers temps. Avec la reforme que le président veut mettre en place, les uns qui traitent les idées de communistes, les autres qui s'énervent contre une portion de la loi liée a un "testament" de choix de fin de vie, j'avoue zapper la discussion car ce n'est pas moi qui vais y changer grand chose.
Mais ses derniers mois j'ai droit de voir le système médical au premier plan. En effet jusque la nous étions couvert via le travail d'Hubby, mais les choses ont change en août.

Lorsque je vivais encore en France, je ne me suis jamais outre-ment préoccupée de ma couverture médicale. La Secu couvrait la majorité des frais, mes parents payaient ma mutuelle pour couvrir le reste. A par les quelques fois ou je devais payer cher pour mes lentilles de contact et les frais de pilule j'étais plutôt nantie avec des visites chez les médecin a 1€ pièce.
J'ai fait une première découverte du système médical en 2006. Je n'avais alors aucune couverture médicale et j'ai attrape la première otite de ma vie. Non seulement j'avais mal physiquement, mais j'ai aussi eu mal au portefeuille. N'ayant pas d'assurance j'ai eu droit a ne payer que $100 la visite. La fois d'après j'ai pu faire une demande d'exemption de frais en faisant envoyer par ma maman mes relevés d'impôts prouvant que je ne gagnais pas grand chose et Sisters of Mercy m'a offert un service gratuit.
Autant vous dire que j'étais bien contente d'être en bonne santé dans les mois qui ont suivi.

En juillet 2007, j'ai épousé Hubby qui m'a immédiatement ajoute a son assurance santé. Impossible de faire ça auparavant car l'assurance passe par le travail et il faut être marie pour en faire bénéficier son autre moitie.
Ici a moins d'être en dessous du seuil de pauvreté on a pas droit a une couverture médicale via l'État. L'assurance santé passe par le travail, c'est entre autre ce qu'ils appellent les "benefits" (bénéfices= assurance santé, congés payes, assurance retraite) du travail. L'employeur participe en partie aux frais d'assurance (en général a hauteur de 50%), l'employé paye le reste avant que les impôts ne soient prélevés du salaire.
Dans le cas ou 1) vous n'avez pas de travail ou 2) votre employeur ne propose pas d'assurance maladie dans ses benefits... ça coûte très vite très cher. Je ne connais pas tellement ce système la, mais je vois souvent des pubs a la télé.

En aout, le travail d'Hubby a annonce qu'ils changeaient (encore une fois) d'assurance médicale. Un peu comme nos mutuelles en France, il y a de nombreuses compagnies qui proposent leurs services médicaux. Nous avions jusque la une bonne assurance.
Des mots a connaître quand on parle assurance aux USA:
copay: c'est la somme que vous devrez payer lors de votre visite médicale. Il peut s'agir d'un pourcentage ou d'une somme fixe.
deductible: la somme minimum que vous devez payer de votre poche avant que l'assurance ne commence a rembourser.
Lorsqu'on a lu la description de la nouvelle assurance que proposait le travail d'Hubby on a vite compris que ça n'allait pas fonctionner pour nous. En effet il y avait un deductible d'environ $1000. Autrement dit nous devions payer 1000$ de notre poche avant que l'assurance agisse. Nous sommes relativement peu malade ca semblait donc débile pour nous de payer une assurance qui ne nous couvrirait pas.
On s'est donc tournes vers l'assurance offerte par mon travail. Ils passent par Blue Cross Blue Shield (BCBS). L'assurance offre des plans adaptes a chaque compagnie. Nous avions alors le choix entre deux type de plan. Je vais faire de mon mieux pour expliquer ce que j'ai compris.
Les deux plans offrent aussi automatiquement une assurance vie. Dans les deux cas il faut passer par les médecins approuves par l'assurance pour bénéficier de la meilleure couverture.

Le plan HRA.
Celui-ci nous couvre jusqu'à $1200 (pour le couple) par an pour nos frais médicaux. Amplement suffisant pour des personnes de santé normale. Au delà de cette somme nous devons payer $1200 de notre poche de deductible avant que le plan ne couvre le reste.
Pour la plupart des visites médicales nous payons 20% du cout (les $1200 alloues par année couvrant le reste).
Pour ce qui est médicaments ils encouragent obligent leurs membres a commander les médicaments long terme, cet a dire toute prescription de plus de 31 jours (tel que la pilule) a être commande par courrier a moins de vouloir payer plus. Les médicament génériques ne coûtent que $5 de notre poche et pour le reste ils couvrent certains médicaments mieux que d'autre avec un minimum de $20 de notre poche.
Cout:$54.86 par semaine pour nous deux

Le plan PPO
C'est un peu plus complique car il y a de nombreuses catégories.
Le déductible par famille est de $1000 (le déductible n'est pas appliques aux visites médicales de routines).
Pour tout ce qui est examens de routine, tests (ex: paps ou mamographie) et autre lies a la prévention et a toute visite médicale pour maladie bénigne, nous n'avons a payer que $20 par visite.
Si il doit y avoir un traitement a l'hôpital nous devons payer $250, ensuite si le deductible a été atteint ils couvrent %90.
Coût: $112.81 par semaine pour nous deux.

Ajoutez a ça $7.27 par semaine pour deux pour couvrir les frais dentaires et obtenir des réductions sur les lunettes et les lentilles. Car quelque soit le plan que nous choisissons les frais dentaires et d'optiques sont un surplus.

Vu la situation actuelle nous avons choisi le plan qui nous coute le moins cher: le plan HRA. C'est deja $200 par mois qui ne couvre même pas a 100%, mais pour le moment on est satisfait. La pilule qui me coûtait $15 par mois avec l'assurance d'Hubby me coûte maintenant entre 10$ pour trois mois (en encore la ils ont eu une offre et j'ai eu trois mois gratuits). Pour le moment nous n'avons pas teste les frais medicaux ou dentaires mais ça ne va pas tarder.
Si je souhaite changer de plan il me faut attendre la période d'open enrollement qui pour ma boite est en juin, c'est a dire la période ou l'un peu faire des changements ou même s'inscrire pour profiter de l'assurance sans avoir eu de changement qui le justifie. J'ai pu m'inscrire en août car je venais de passer au statut Plein Temps en juin (même si je travaillait 40h depuis mars).

Je me dois aussi d'ajouter qu'il existe un système appelle Cobra qui permet de maintenir son assurance médicale quelques mois après avoir perdu un travail. Ca coute cher car il faut payer 100% du coût (au lieu de 50% après l'employeur) mais ça évite d'avoir a chercher une assurance en même temps qu'un nouveau travail.

Alors oui, le système médical américain ça coûte cher. On cotise quand même pour les autres (Medicare et Medicaid pour les plus pauvres et les personnes âgées entre autre). Et on sait tres bien l'un comme l'autre que si il nous arrivait quelque chose de sérieux, ou même si tout simplement on décidait d'avoir des enfants il nous faudrait étudier sérieusement nos options.
On ne viens pas aux USA pour la couverture médicale, c'est le moins qu'on puisse dire.

Je suis loin d'être une experte du système. Je ne comprends toujours pas tout a fait les détails de notre plan, mais si vous avez des questions, surtout n'hésitez pas, je demanderais a Hubby.

Edit (6 decembre): j'ai oublier de mentionner un truc super important, dans le cas de condition pre-existantes une assurance peut refuser de vous couvrir.
Voir aussi la vision d'un anglais recement debarque aux USA (en anglais): http://www.usmeetsuk.com/2009/12/health-insurance-is-all-wrong/

9 commentaires:

  1. merci pour ce post fort interessant puisque vécu de "l'interieure"... je t'avais demandé il y a quelques mois ce genre d'exposé. car les pré-jugé que ce soit du coté français ou du coté américain on la vie dure. en france contrairement a ce que tout le monde croit le systeme coute très cher et est plutot médiocre. de plus comme chacun cotise a systeme OBLIGATOIRE nous ne sommes pas des clients mais des usagés ! contrairement aux USA ou quoi qu'on en dise (hormis le cout) on peut changer ce qu'on veut (assurance, hopital, medecin, etc) quand on compare en % du PIB les usa ne sont pas si chere, et quand on rapporte au niveau de vie (c'est a dire au salaire médiant) bien qu'il y est des défauts (comme celui de lié une assurance a un employeur) ce systeme n'est pas si catastrophique....

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  2. zut... j'ai cliqué un peu vite, pas eu le temps de relire, désolé pour l'orthographe :(

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  3. mouais moi je l'ai mauvaise - celle d'hubby augmente par mois, et en plus pr voir un specialiste - ORL ou autre - ouf pediatre, OBGYN sont classes comme 'normaux' notre copay monte a $50 au lieu de $30 cette annee, et notre family deductible a augmente en plus - Je trouve ca honteux que les assurances s'en mettent pleins les poches l'an prochain partout - celle de mon travail est nulle et idem ils ont augmente les couts - alors que celle du gouvernement risque de passer bientot et que si les assurances voulaient etre 'competitive' bien, elles augmenteraient pas leurs tarifs l'an prochain... tant mieux que tu es trouve un bon partie ds ton cas ;)

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  4. @Ulrich: Certes le système français coûte cher. Mais... crois moi si ma maman vivait aux USA elle serait endettée jusqu'au cou pour soigner son cancer du sein.
    Et je ne te parle que du meilleur choix qu'on a fait. Ce qu'on a failli avoir avec mon mari... $1000 de notre poche avant d'être rembourses... il faut penser que l'équivalent du Smic dans mon état c;est $6,5/h.
    Et non on ne peux pas changer de médecin comme ça la dernière fois que l'assurance de mon mari a change on a été oblige d'arrêter de voir notre ophtalmo car il n'était pas couvert par la nouvelle assurance. Un super Dr qui nous suit depuis des années et maintenant il nous faut chercher quelqu'un d'autre.
    On a aussi une cotisation obligatoire pour medicaire et medicaid, sauf qu'on en touche rien du tout.

    @Tour Eiffel: Oui on a beaucoup de chance. Ici pareil les frais ont augmente en juin dernier. C'est plus cher que ce qu'on avait avec Hubby avant (même assurance: BCBS, mais différent plan car différent employeur).
    J'attends de voir les "dommages" lors d'une visite médicale, pour le moment on a pas eu a subir ça.

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  5. franchement ça me dépasse un peu.... quand je vois par exemple ce genre d'assurece: http://www.swissworldwidecare.com/ dite "au premier euro" valable dans le monde, je ne comprends pas qu'il n'y ait pas plus d'américains qui prenne des assurances hors US. de plus je pense qu'il faut comparer ce qui est comparable. le salaire médian américain est de 33K par an et celui d'un français de 22K. quand on voit ce qui reste après soustraction d'une couverture santé complete des 2 cotés de l'atlantique il n'y a pas photo... alors a moins de prendre l'exemple du clodo qui est un peu mieux en france qu'au USA (et encore c'est a voir car il y en a plein qui ont droit a rien car il ne rentre pas des les cases de l'administration) je ne vois pas ce qu'on peut trouver de mieux dans le systeme français quand on le connait de l'interieure... (j'ai aussi une maman gravement malade et je peux te dire que je prefererai la savoir a Duke en north carolina, qu'en ce moment proche de paris....) sujet vaste, et permetant de debatre longuement....

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  6. Trés compliqué ce système, ça doit donner de sacré maux de tete de s'y coller pour choisir le plus ibnteressant ( en plus que l'aspirine est pas remboursée ;-)
    En tous cas, Ulrich, pas d'accord avec toi...le "clochard" français a droit aux soins, tout comme les gens qui n'ont pas d'argent ou ceux qui n'en n'ont pas beaucoup ou ceux qui ne sont pas français: ça s'appelle la solidarité et moi ça conntinue de me toucher et de m'émouvoir meme si cela date de 1945. Alors j'y tiens et je le défend.

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  7. @Ulrich: Je pense parce qu'on ne pense meme pas a ce type d'option.
    Tu compares 33K $ avec 22K$ ou avec des Euros?
    J'aimerais savoir pourquoi d'apres toi le systeme americain est meilleur que le systeme francais?
    Je trouve certes qu'il y a des failles dans le systeme francais (beaucoup d'abus), mais je n'ai jamais eu a me poser la question meme quand je n'avais que des petits boulots de savoir si j'avais les moyens d'aller cher le medecin. Ici je me la pose la question.
    Alors certes c'est preleve quelque part et il a un cout certain (il n'y a pas de trou de la secu pour rien)... Mais je serais curieuse de voir ton approche pour pouvoir justement comparer.

    @Anonyme: Malheureusement le choix est parfois limite, mais c'est sur que ce n'est pas evident de prendre une decision. La solidarite c'est en effet important. Apres je ne sais pas sur le terrain comment c'est applique.

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  8. Pour cecy. Concernant les chiffres. le médian US est a 33K USD et le médian français est a 22K Euros. les français gagnent des euros qu'ils dépensent en euro et les américains des dollars qu'ils dépensent en dollars US. donc il ne faut pas appliquer de taux de change sinon ça ne veut plus rien dire. concernant mon approche elle est simple. la santé est un bien précieux. je suis d'accord pour un service minimum public financé par l'impot je suis contre le systeme soviétique français totalement périmé, cher et peu performant. alors oui les américain en terme de % de PIB ont un systeme cher (et pourtant nous ne sommes pas loin), mais il est a mettre en relation avec le service fournie.... j'ai fait un petit post sur mon blog sur le sujet "niveau de vie" http://genisson.net/blog/usa/index.php?post/2009/04/18/Le-niveau-de-vie-des-am%C3%A9ricains
    Pour imager un peu, 22Keuros brut de salaire annuel ça fait environ 600 euros par mois de cotisation pour la sécu par salarié. pour un couple ça fait 1200 euros (charges patronale + salariale + mutuelle) ne trouves tu pas ça un peu hors de prix pour le service qui est fournie ?
    Perso quand je vois que la sécu va avoir un trou de 20 milliards encore cette année (c'est a dire 333 euros par an par habitant) cumulé nous sommes déjà a 100 milliards c'est a dire 1600 euros par habitant de financement a CREDIT de notre protection social....et dans l'avenir ça va ne faire que se creuser (a cause de la démographie et le manque de croissance chronique du pays) ce n'est pas tenable. ce système est mathématiquement mort. je fais donc partie des gens qui estime que la santé est une chose précieuse, je veux bien y consacrer une part importante de mes revenus en échange d'une liberté et d'une qualité de soins... vouloir mettre tout le monde a égalité est pour moi soviétique et illusoire, taux ou tard ça s'effondre....

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  9. pour anonyme :) je te comprends... chacun ses choix. perso je vais quitter ce pays car les choix qui me sont imposés ne me conviennent pas.
    Pour info tu devrais te renseigner sur les personnes sans argent. tu essaieras de savoir comment est traité une personne sans carte vital (donc pas de CMU)... décroche ton téléphone, appel un médecin ou un hôpital, explique que tu as mal au ventre mais que tu n'as pas de carte vital :)....

    Je fais plus confiance pour une certaine répartition dans la charité américaine qu'aux impôts et taxes française absolument ubuesque totalement inefficace.

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