The total money makeover

Je vous disais donc mercredi que j'ai lu ce livre de Dave Ramsey.
La première partie du livre consiste a faire la part entre certains mythes financiers et la réalité selon l'auteur. Là, j'avoue, je m'ennuyais un peu car il s'agit principalement de logique. Encore que j'aurais bien fait une copie de la page qui dis qu'on ne devrait pas emprunter des sous a sa famille, l'entourer au fluo et l'envoyer a mon beau-frère...
Ce qui est intéressant dans ce livre ce sont les étapes pour arriver a une stabilité financière et les outils qui vont avec. La base c'est donc de faire un budget, sans ça c'est difficile de planifier ce qui va où.
Le crédo du livre c'est: Vivre comme personne pour plus-tard vivre comme personne. C'est a dire mettre en place ce qu'il faut (et que les autres ne font pas) financièrement pour plus tard vivre sans dettes et profiter soi même de la vie, aider les autres et changer les habitudes pour les générations suivantes. Les valeurs chrétiennes de l'auteur ressortent au travers du livre, mais c'est applicable pour chacun a sa façon.

1. Créer un fond financier pour les urgences de $1000
C'est la base, car pour ne pas se sur-endetter il faut avoir des sous de cotes qui permettent de faire face a l'imprévu: factures médicales, accident, la voiture qui nous lâche, etc. La je suis 100% d'accord, surtout avec la menace de perte d'emploi actuelle, perso je préfèrerais même mettre un peu plus.
Ça tombe bien on a déjà plus que ça sur notre compte en banque.

2. La boule de neige des dettes
L'idée est d'organiser les dettes (sauf l'emprunt immobilier) en ordre croissant. Tous les mois on paye le minimum autorise pour chacune des dettes, sauf la plus petite sur laquelle on met tout ce qu'on peut. Des que cette première dette est payée on ajoute cette somme au paiement minimum de la seconde et on continue. On fini donc par amasser une bonne somme qui s'accroit a chaque dette évacuée de la liste.

Ce n'est pas mathématiquement correct, chaque dette ayant un taux différent. Mais l'idée c'est de gagner vite (avoir la joie de totalement rembourser telle ou telle dette), donc d'être motive et de continuer. L'objectif étant de créer une modification du comportement car en general on paye autant qu'on peut sur chaque dette, on n'a pas l'impression que ça change et on jette l'éponge.

L'idée est bonne. Avec Hubby on a décidé de ne pas suivre exactement le programme pour la simple raison que le taux d'intérêt d'une de nos carte de crédit va augmenter au mois de septembre, nous avons donc jusqu'à fin aout pour la rembourser. L'objectif est donc de mettre le maximum sur cette carte, faire le paiement minimum sur les autres et ensuite on avisera. Hubby estime qu'il fait parti des gens qui payent toujours plus et qu'il ne laissera pas tomber. Moi tant qu'on les rembourse au plus vite ça me va, on fait donc un compromis.
Si on fait ce qu'il faut je pense qu'on pourrait tout rembourser entre 2 et 5 ans (toutes dettes incluses). Nous en sommes donc a l'étape 2.

3. Terminer le fond d'urgence
A ce point la toutes les dettes sont payées sauf le prêt immobilier (si il y a). Tous les sous qui allaient dans le remboursement des dettes sont disponible. L'objectif est maintenant de compléter le fond d'urgence pour qu'il couvre entre 3 et 6 mois des dépenses mensuelles nécessaires, soit entre $5000 et $10000 en moyenne.
Ainsi toute crise qui nécessite une grosse somme deviens un inconvénient car les sous sont là.

4. Investir 15% de son revenu brut pour la retraite
Dans les étapes précédentes tout investissement financier a été stoppé, il est maintenant temps de rattraper les choses.
Bon la, ce dans quoi on investi n'est applicable qu'aux USA (pour les noms donnes): le 401K d'abords car l'employeur y participe, puis le Roth IRA. Il conseille d'investir dans les Mutual Funds et diversifier.
Ça j'y pense depuis plus de 6 mois, je connais le système americain, je sais qu'il y a de forte chance que je passe une bonne partie de ma vie ici avec mon mari il faut donc que je prenne en charge mon futur. Mais même si j'aimerais m'y mettre des aujourd'hui il va me falloir patienter.
Ce que j'ai apprécie c'est des outils de calcul qui permettent d'estimer combien il faut mettre de cote par moi pour partir a la retraite avec telle ou telle somme. A mon age avec $150/mois je pourrais partir a la retraite a 65 ans avec $500000 dans mon compte en banque.
Heu, je peux signe où?

5. Économiser pour l'université
Les parents sont pris en charge, on peut maintenant se préoccuper des enfants. Je l'avais déjà entendu dire, ici on dit qu'il faut mettre des sous de cote des la naissance de l'enfant pour qu'il puisse aller a l'université. C'est pas loin d'être vrai avec en moyenne $30-400000 de frais annuels pour les études supérieures...
L'objectif étant de ne pas transmettre un héritage de dette de génération en génération. Il parle de mettre des sous de cote dans un Education Savings Account ou un 529 Plan.
Mais aussi d'encourager les jeunes a travailler pour payer leur études en parallèle et d'obtenir des bourses.

6. Rembourser l'emprunt immobilier
La c'est simple on re-finance le prêt pour un prêt a 15 ans (30 ans étant le prêt traditionnel) et en plus de ca on paye plus que la somme minimum tout les mois.
Outils de calculs intéressant la aussi, entre autre autre la différence d'intérêt paye pour un pret de 15 ou 30 ans. Ça fait sacrement réfléchir.

7. Accroitre ça richesse
On peut maintenant profiter des fruits de son travail. Continuer a investir, profiter mais aussi donner autour de soi.

Dans notre cas il y a des choses qu'on va certainement faire différemment. L'auteur se base sur des familles qui ont déjà un emprunt immobilier, il a un tout petit paragraphe pour ceux dans notre cas: n'acheter qu'après avoir terminer l'étape 3.
Alors c'est bien beau, mais la je ne suis pas d'accord, j'estime que ce que nous payons en loyer tous les mois c'est comme jeter de l'argent par les fenêtres. Certes on pourrait essayer de trouver un tout petit loyer, mais la ou on vis a moins de vivre dans un taudis il n'y a quasiment rien en dessous de ce qu'on paye.
Notre objectif est donc de rembourser les cartes de crédits en priorité, et ensuite de mettre de cote pour un achat tout en continuant a rembourser le reste. Je ne me vois pas attendre 5 ans pour acheter une maison, surtout en sachant qu'avec un paiement mensuel d'à peine $200 de plus par moi on peut être propriétaire.

Mais les idées de base sont bonnes, et je pense que c'est a chacun d'utiliser les outils a sa propre sauce. Il faut surtout que ça fonctionne pour soit. Ce que j'apprécie surtout avec ce livre c'est que c'est un programme réaliste, l'auteur dis clairement que pour finir toutes les étapes ça prendra des années, mais c'est accessible a tous.

Et vous, vous avez des conseils? Des idées, d'autres lectures intéressantes pour mieux gerer ses fianances?