jeudi 17 novembre 2011

Credit History et Credit Score: Comment ca Marche

Credit Score and Credit History: How it Works

Mon billet sur la négociation d 'un nouveau taux d’intérêt a amené de bonnes questions sur ce qu'est le Crédit Score. C'est un système qui régit tout les crédits aux USA et a moins de mettre des sous de cote et de payer cash, la majorité des gens sont obliges de jouer le jeu.


Le crédit score est un chiffre appointe via le système FICO. Ce chiffre représente votre solvabilité et toute compagnie qui prête des sous va le regarder afin de savoir si vous allez payer votre prêt ou pas. En fonction de votre score de crédit vous aurez des offres de taux d’intérêt différents. Les agences de prêt regarde aussi bien sur vos revenus.

Comment ce calcule le crédit score?
35% de l’évaluation est basé sur l'historique de vos paiements. Les compagnies qui gèrent votre crédit regarde si il y a eu des non-paiements, paiements en retard, banqueroute, prise de possession de vos biens, etc. Plus il y en a, plus c'est récent et plus le cas est grave plus ça vous coute des points.

30% est basé sur les dettes.
-Les dettes de cartes de crédit ou autre crédit a l'achat: ils regarde en particulier la relation entre le nombre de dollars emprunte vs. le plafond maximum d'emprunt défini par vos cartes. C'est l'une des raisons pour laquelle ils est souvent recommandé de ne pas annuler une carte de crédit, même entièrement remboursée, car ça réduit votre plafond total.
-Les dettes fixes: emprunts pour maison, voiture etc. Ces dettes sont bien moins importantes pour votre score car elles sont garanties par les biens en question, de plus les paiements sont fixes et négociées a l'avance et moins risque.

 15% est basé sur l'age de votre historique: plus ça fait longtemps que vous avez du crédit, plus vous êtes considéré comme stable. Mais il regarde aussi l'age des crédits individuels, donc en gros avez vous votre carte de crédit depuis longtemps.

10% est basé sur la variété des prêts: c'est mieux d'avoir plusieurs types de crédits comme les cartes de crédit, un crédit chez un commerçant, un crédit auto, un crédit voiture, etc.


10% viens des interrogations du score, donc souvent de la demande d'un nouveau crédit. Une demande faite par vous même, votre assurance ou autre n'aura pas d'impact. Par contre une demande de nouveau crédit peut. Ce n'est pas toujours le cas, mais du point de vu des préteurs, plusieurs requête faites durant une certaine période peuvent être un signe de problèmes financiers.

Quand on est immigrant et qu'on arrive aux USA, on a aucun historique de crédit. Il faut donc en créer un pour avoir accès a des prêts plus sérieux.
En général les gens commencent par un crédit a la consommation directement auprès d'un commerce. En effet les grosses compagnies vous vont des offres de cartes de crédit, mais qui ne fonctionnent que chez eux. Ça ne vaut pas beaucoup en terme de l'historique des crédits, mais c'est un départ. Des que vous avec un peu d'historique, les compagnies de cartes de crédit vont vous envoyer une offre. En général une carte avec un plafond plutôt bas, c'est triste a dire mais il faut en faire la demande. L'utiliser régulièrement et la rembourser aussi.
Vous pouvez ensuite faire d'autres demandes de cartes de crédit, puis de prêt auto, etc.
Pour augmenter le crédit il faut donc ensuite payer vos dettes a temps, ne pas utiliser le maximum autorisé (il est recommandé de rester en dessous de 25%),  diversifier la variété des crédits et laisser les lignes de crédits les plus anciennes ouvertes.


Dans mon cas j'ai pu utiliser la technique du "piggyback", c'est a dire qu'Hubby qui a un bon taux de crédit a ajoute mon nom a l'une de ses cartes. Ceci m'a crée un historique virtuel et en quelques mois a peine mon taux de credit avait monte et j'ai reçu  ma première offre de carte de crédit. Il existe même des compagnies qui vous propose ce service! Sauf que depuis 2008 ce système n'est valide que si vous êtes rattache a la carte de crédit de votre époux(se).

J’espère que ça rends le système du crédit score un peu plus clair, n’hésitez pas si vous avez des questions.



My post about negociating a new interest rate brought some good questions about the credit score. It's a system that rules all credits in the US, and unless one pays all in cash, the majority of people have to play that game.

The credit score is a number appointed by the FICO system. This number represents your credit worthiness and any potential lender will look it up to see if you can pay or not. Your credit score will affect your interest rate. Of course they also look at your income.

How is the credit score calculated?
35% is based on your payment history. The companies managing your credit score check if there is any late payments, abscence of payment, settlments, banckrupcy, repossesion, etc. The more there is, the more recent and the more serious, the more it will cost you points.

30% is base on your debt, and type of debt
-revolving debt which is credit cards and store credits: they look for the relationship between the dollars borrowed vs. the credit limit set by your cards. It's one of the reasons why it's recommended to keep a card, even paid off, otherwise you'd reduce your total credit limit.
-installement debt: set loans for cars, houses, etc. Those are not as important for your score because the payment is negociated in advance and guaranteed by the assests, so less risky.

15% is base on the age of your file: the longest you've had credits, the more stable you are. They also look at the age of individual credits, meaning how long you've had a credit card, etc.

10% comes from the variety of credits: it's best to have a wide array including credit cards, store credits, set loans, etc.

10% comes from Credit Inquiries, usually the request for a new credit. A request made by yourself or an insurance company won't have an impact. However a request for a new credit could. It's not always the case, but from the lenders perspective, if you do a lot of requests within a short period of time, they may think you have financial issues.

As an immigrant arriving in the US, you have no credit history. So one has to be created to have access to serious loans.
Usually people start with store credits. Indeed large stores will offer their own credit cards. It's not worth much in the credit history, but it's a start. Once you have a little history, you'll likely receive an offer from a credit card company. Usually a credit card with a small limit, it's sad to say but you should accept. Use it regularily and pay it back as well.
Then you can start opening other credit cards, ask for a loan, etc.
To increase your credit you need to pay your debts on time, not max out your credit (use no more than 25% of the limit authorized), have a diverse portfolio of credits and keep the oldest credit lines open.

In my case I was lucky to benefit from the 'piggyback' technique, meaning that Hubby has a good credit history and added me to his name. It created a virtual credit history for me within a few month and I receive my first credit card offer as a result. There are even companies offering this service! However since 2008 this system only works with the credit card of a spouse.

I hope this gives you a better understanding of the Credit Score system, don't hesistate to ask me questions if you have any.


8 commentaires:

  1. En gros, c'est un SCAM enorme, d'autant plus que les banque on reussi a faire avaler ce systeme a l'ensemble de la population... meme mopi au debut, je trouve ca "bien" (en gros on prete qu'aux gens qui savent rembourser").
    Mais en fait, on concoit vite que le systeme est fait pour pousser au credit: plus tu fais de credits, plus tu pourras en demander d'autres.
    Et puis surtout ce qui est genial, c'est leur systeme de score.
    C'est devenus hyper un important d'avoir un bon credit score. C'est meme une note sociale maintenant...

    Et on est tous piege dans ce systeme, vu que sans pret, pas de maison...

    'fait chier...

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  2. et bien je ne connaissais pas ce système et je trouve çà dingue:-O si je comprend sbien plus t'empruntes mieux c'est ?:!? et si ce n'est pas le cas tu as un très mauvais score et tu ne peux pas faire de gros emprunt même si tu es parfaitement solvable???
    Cela ressemble à une grosse arnaque vu d'ici (ce que semble confirmer le com' d'avant) :-///

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  3. @Le Piou: De toute facon on est au pays du credit. L'un des pays le plus endette (si je ne me trompe). Ils poussent tout a fait au credit en effet.
    Ce que je trouve presque choquant (mais finalement c'est bien a la hauteur du systeme) c'est ton score justement. Tu n'y as acces qu'en payant, c'est quand meme tordu comme systeme.
    Tu le vois utilise comme note sociale? T'as des exemples?

    Comme tu dis on est piege par contre, a moins de ne faire aucun credit et d'economiser jusqu'a ce qu'on puisse acheter en liquide.

    @Katell: Le pire pour moi c'est toujours de voir les types d'emprunts possibles, du type avance sur ton salaire a taux d’intérêt exorbitant. Je pense que beaucoup d’américains vivent au dessus de leur moyen via ce systeme. Et ca a joué et joue beaucoup dans la crise.
    Par exemple vu notre score, les banque nous offraient un emprunt jusqu’à 170 000$ pour l'achat de la maison. On a choisit de faire moins en se basant sur notre mode de vie. On savait qu'on ne pouvait pas se le permettre en terme de paiements mensuels. Mais si tu n'y réfléchie pas tu prends et tu t'endette jusqu’au cou et tu fini par faire banqueroute et devoir revendre ta maison a perte, voire l’hypothéquer.

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  4. Mais tu m'étonnes que la crise de 2008 soit arrivée !!

    Merci beaucoup pour ces explications, je ne comprenais pas du tout comment ça marchait, maintenant c'est plus clair : tout est fait pour te pousser à vivre à crédit !!

    Quand on t'a élevée dans le culte du "qui paie ses dettes s'enrichit", qu'on t'a appris que devoir de l'argent te rendait vulnérable et qu'il valait mieux payer cash si tu peux, ça doit être vachement difficile de s'adapter. Moi en tout cas, je ne pourrais pas !!

    (J'ai attendu mes 30 ans je crois, pour avoir une VISA a débit différé, alors tu vois !)

    C'est quand même incroyable, et quelque part très injuste, ce système. Ca encourage juste les gens à vivre au-dessus de leurs moyens, à ne jamais savoir vraiment combien d'argent ils possèdent "en vrai" (à ne même pas faire leurs compte, avec 50 cartes de crédit, comment tu t'y retrouves ?) et donc à se surendetter jusqu'à ce que mort s'ensuive.

    Dingue !!
    Heureusement que tu avais un "insider" pour faire tes premiers pas là-dedans quand tu es arrivée.

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  5. @Madame Patate: Mais on a justement pas du tout la même vision des finances avec Hubby du coup. "Heureusement" il avait un crédit score et j'ai pu en bénéficier, mais si il en avait un c'est bien parce qu’il avait des crédits. On a quand même rembourse 4 cartes de crédits depuis qu'on c'est maries. Je ne supporte pas ces credits. Alors oui on a une carte qu'on utilise, avec laquelle on gagne des miles, mais moi a chaque paiment de salaire je fais un virement dessus pour la payer au fur et a mesure.

    Ca a quelques avantages. Comme pouvoir se faire plaisir quand tu sais que tu va etre paye tres bientot ou pour faire face a un gros paiements (je pense au fuel du chauffage par example), pour lequel tu n'as pas les sous sur le moment mais tu peux ensuite le rembourser dans le mois. Mais c'est une pente tres tres glissante et moi je panique des que je vois que les chiffres grimpent trop sur la carte de credit.

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  6. Exemples? Bin disons que j'ai deja assiste a des soirees mondaines ou les mecs se balancaient leur credit score plus ou moins indirectement: "oui, pour avoir cette carte faut quand meme avoir un credit score au-dessus de xxx points, vous savez..."

    Ceci dit, j'ai aussi rencontre des gens qui ont bien compris le system et qui l'exploite a mort: une collegue au boulot a deja fait banqueroute plusieures fois et ca l'a jamais empeche d'acheter a credit des maisons. Comme elle dit a chaque fois, apres 5 ans, tu repars blanc comme neige, donc pourquoi se faire chier?
    Il parait que c'est la premiere fois la plus dure, tellement le system te mets la pression...

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  7. Je rejoins le Piou et Madame Patate, et je comprends que tu n'aies pas la même vision qu'Hubby sur l'argent !
    Je suis pourtant plutôt dépensière (j'aime me faire plaisir), mais je serais incapable de gérer plusieurs cartes de crédit, je serais en panique totale.
    J'avais une sorte de crédit à la consommation avec la carte Kangourou de la Redoute (qui fonctionne sur le principe d'une carte de crédit américaine). Je l'ai entièrement remboursée et cloturée cette année, et la banque m'a même demandé de le faire lorsqu'on a pris notre prêt (il se trouve que j'avais déjà entamé la démarche de moi-même)...

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  8. @Le Piou, a ouais, quand meme. Je n'ai pas encore rencontre ca.
    C'est interessant d'entendre parler de l'example de quelqu'un qui joue dessus a l'inverse de tout le monde par contre, je n'oserais pas.

    @Londoncam: Oui enfin il y a depensier et vivre au dessus de ses moyens.

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